编者按党的二十大对全面推进乡村振兴和建设农业强国作出了重要部署。中央经济工作会议提出，要把恢复和扩大消费摆在优先位置，支持民营经济和民营企业发展壮大。中央农村工作会议进一步强调，巩固拓展脱贫攻坚成果，是全面推进乡村振兴的底线任务；产业振兴是乡村振兴的重中之重，要向一二三产业融合发展要效益，做好“土特产”文章。深入学习贯彻落实党中央的上述战略部署，是农村中小银行从“贷款放不出去”的困境中实现突围的必由之路。

主持人徐春培

嘉宾

张杰山东栖霞农商银行党委书记、董事长

韦光金广西来宾农商银行党委书记、董事长

高晓新疆昭苏农商银行党委书记、董事长

靳惠忠山西长治漳泽农商银行党委书记

破题：

在担当农村普惠金融重任中获得发展定力

农金导刊：农村中小银行如何贯彻落实党中央对“三农”经济工作的相关部署，有针对性地加大信贷支持力度？

高晓：目前“三农”工作的重心已经历史性转移到全面推进乡村振兴上来。农商银行既要聚焦“大农业”，保障对区域内特色及优势产业的信贷投入，也要围绕“小农户”，全力确保农户的生产经营、生活消费等合理信贷需求得到有效满足，更要继续秉持立足“三农”市场定位，积极落实支农强农惠农各项政策，确保乡村振兴领域信贷支持总量和规模稳步提升，全力构建乡村振兴的金融生态环境和金融服务体系。一是通过创新金融产品和服务模式，改进信贷流程和投放效率，持续对辖内客户生产、生活、消费、多种经营等进行大力扶持，精准践行服务本土经济发展的使命担当。二是充分发挥“机制灵活、扎根本地、快速创新、服务贴心”的先天优势，围绕小微企业“两增两控”的工作要求，以个体工商户和小微企业名录为导向，严格落实小微工作责任清单，建立专人逐户精准对接模式，彻底挖掘市场空间和潜在客户。三是聚焦产业发展，围绕本地发展战略规划，结合区域特色及优势产业，通过锁定信贷支持的重点区域及品种，充分发挥信贷杠杆在促进产业结构调整中的作用，全力支持特色和主导产业发展。

韦光金：一是做好金融政策接续衔接。落实“四不摘”政策，保持信贷投放不断档，加强农村低收入人口常态化帮扶，实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。二是加大涉农类信贷投放。全力支持重点涉农领域、涉农产业、农村群众、小微企业和个体工商户发展；大力支持“一镇一特”“一村一品”特色产业及一二三产业融合、农业基础设施建设、农村电商快递、冷链物流等，重点发放小微企业、个体工商户、农民专业合作社、农村集体经济组织等贷款。来宾农商行将以实施“桂惠贷”降低小微企业融资成本为契机，加强小微企业营销，强化现有小微企业融资产品与“桂惠贷”无缝衔接，优化办贷流程，提升服务水平，加大信贷投放，重点投放单户1000万元（含）以下的普惠型小微企业贷款，调整优化贷款结构，持续提升普惠贷款总量。同时，用足用好央行支农支小再贷款和“应延尽延”普惠小微企业贷款支持政策，切实加强对民营经济小微企业的信贷支持。

靳惠忠：要坚定回归农信社主责主业，坚持金融服务实体经济的本质要求，结合实体经济市场需求完善优化信贷投放。一是掌握市场需求，明确信贷方向。以丰富的信贷产品加大对乡村振兴和重点领域的支持，让信贷资金用在绿色发展与“三农”创新上，有力支持“专精特新”、“小巨人”、中小微企业、个体工商户、新型乡村产业等经济主体。二是组建专业化队伍，做到精细化管理。通过选拔优秀业务骨干充实事业部队伍，让专业的人干专业的事，实现营销、调查、风控、投放“信贷工厂”高效率作业一体化流程，做强风险管理，优化办贷时间，提升客户体验。三是打通政银企三方协作通道。以党建联席、政银联盟为抓手，强化顶层设计，加速对接服务范围内重点项目资源，做到信贷资金精准投放，满足经济主体合理融资需求，增强规模增长的稳定性与可持续性，做到支持实体与稳定经营质效双升。

张杰：一是做好当前春耕备耕金融支持工作，摸清春耕备耕的重点和资金需求情况，主动营销，加大信贷支持力度，全力支持春耕生产。栖霞农商行将重点满足辖区内果农购买果苗、化肥、农膜、农药等农业生产资料的信贷资金需求，努力保障今年苹果等农业特色生产的信贷供给。二是紧盯辖区农户、商户、小微三大客户群体，持续推动信贷转型，继续加大普惠型小微贷款和普惠型涉农贷款投放。加大金融产品和服务模式创新，创新绿色贷款产品，协同推进降碳、减污、扩绿、增长。三是线上线下联合提供金融服务，对于资金需求“短频快”的用户，推荐其使用线上方式办理贷款业务；对于不习惯使用线上业务的客户，提供错峰办理、电话答疑和咨询等便民金融服务，切实解决客户生产经营方面的合理资金需求，持续提升服务实体经济质效。

农金导刊：近年来，银行资产已从卖方市场转变为买方市场，面对“贷款放不出去”的困境，农村中小银行在贷款营销方面应如何制定转型策略？

张杰：一是信贷人员要树立主动营销的观念，深入研究营销策略和拓展业务的渠道，紧跟数字化时代的发展步伐，更新信贷专业知识，认真研究国家的产业政策、企业的经营环境、上下游市场的走向、行业和产品发展的前景及产品的市场寿命，提高信贷营销水平。二是建立贷款营销的信息平台，通过积极的市场调查发挥整合市场信息的功能。了解同类产品在本地区的目标客户群体有多大，目前使用他行同类产品客户的比例和已有的市场空间，并尽可能地发挥后发优势抢占市场空间。三是针对家庭种养农场、农民专业合作社、“公司+基地+农户”、“农民专业合作社+基地+农户”等新型农业经营主体，由贷款产品研发团队做调研分析，研发推出符合新型农业经营主体发展模式的信贷产品，带动信贷业务走出新路子。

高晓：一是以“整村授信”基础数据为依托，积极运用“整村授信”工作成果，实现授信群体的目标性、靶向性、精准性，全面提高贷款覆盖面，促信贷规模再上新台阶。二是积极探索实施贷款利率定价分层营销，关注并加大重点客户群体信贷投放，以更加精细的贷款利率定价吸引客户。三是充分发挥网点、渠道、资源优势，进一步提高服务效率，注重以线上线下便捷支付、便捷信贷为依托，让“农贷通”“信e贷”等线上信贷产品成为主打贷款品牌。四是发挥深耕本土，“人熟、地熟、情况熟”的比较优势，下沉工作重心，通过连续不断地外拓营销，在走近客户的同时走熟、走亲，通过“主动对接、多方问需”的服务，在提高客户满意度的同时进一步拓展信贷市场。

靳惠忠：一是保持“做精、做小、做优”的战略定力。要转变传统“买卖双方”单一理念，抓住新型农业经营主体发展契机，发挥农商行本土优势，主要挖掘专业大户、家庭农场、村集体企业、产业龙头，瞄准绿色产业、科技产业等高新技术领域，差异化创新信贷产品，做好融资风险担保和补偿支持，满足不同群体的融资需求，在“三农”土壤扎实、扎牢根基。二是用好网格化工具打造“农商金融生态圈”。可在整村授信的基础上进行再次升级，从“户授信”转向“人授信”，按照标准流程做到无感授信全覆盖。在普惠金融推进过程中，要以人为核心，结合科技型电子地图建设和网格化营销，把农商行的金融服务真正融入到群众的生活中去，挖掘地域特色资源，力争“全链条”金融供应，进而实现信贷业务稳增长。三是打造有温度、有情怀、有担当的“百姓银行”。通过积极开展教育、医疗、养老等社会民生活动，一线员工要从单一的“银行金融营销人”向多元化的“网格生态建设人”转变，注重专业化的服务、贴心化的帮扶、资源化的整合，使老百姓只要有金融需求就会想到农商行，想到网格服务区的专属客户经理，打造“百姓贴心好银行”的口碑与品牌。

变革：

从信贷产品到营销紧抓零售转型的“牛鼻子”

农金导刊：农村中小银行在自身贷款营销转型实践中，主动或被动地进行了自我变革，最明显表现在哪些方面？

靳惠忠：一方面，个贷营销由过去的追求数量速度转向精细化。近年来，零售金融客户竞争日趋激烈，传统的个人消费、经营、住房按揭等信贷服务已远不能满足客户需求，农商行需要针对各个行业、领域的精细化产品应用，以及个人综合金融需求，实施精准化营销策略，一户一策、“量体裁衣式”地推行金融产品全方位营销，让客户经理营销能力向“八面营销”转变。另一方面，贷款利率价格逐渐下行。中央经济工作会议释放出强增长、扩内需的信号，lpr在客观上仍有下调空间，疫情影响下实体经济融资成本走低，银行净息差收窄。农信机构由于成本原因，信贷价格无法与大行持平，贷款营销难度逐渐上升。所以，农商行要在“控本增效”方面积极探索，按照降低负债费用综合成本的方向尽快调整经营结构，适应当前资产利率市场的新常态。

高晓：目前的贷款营销转型实践，最明显的变化就是客户拓展的深度和广度进一步扩展，信贷管理的量与质并重，精细化管理能力须进一步提升。一方面，在获客方面，要从以往的“等客上门”转变为主动出击。从以往的单一营销，转变为借助不同客户类型之间在获客、活客、留客上的“乘数效应”，推进存款客户、零售客户向有效信贷客户的转换，实现交叉营销、深度获客。另一方面，在贷款管理的过程中，不过分追求总量的增长，尽量避免信贷总量和增幅的大幅冲高，在综合考量风险管理能力、信贷资产质量的前提下，努力实现合规管理与业务拓展、内部控制和监督检查等工作的有机统一，实现贷款精细化管理、全方位管理。

韦光金：来宾农商行积极向零售普惠银行转型，坚持“做小做散做广做精”的宗旨导向，强化大额贷款管理，严格控制大额贷款投向和投放比例，不断降低贷款集中度，落实大额贷款占各项贷款比率低于30%的监管要求，侧重于发放单户1000万元（含）以下贷款。同时，强化坚守定位考核引导，切实提高普惠涉农、普惠小微企业等1000万元（含）以下贷款指标考核权重。

农金导刊：盘点一下贷款产品方面的革新，谈谈自身从应客所需创新产品转向标准化、再从标准化向个性化的转变历程。

高晓：以往的贷款产品往往比较笼统、单一，大多数都是按照贷款用途或担保方式进行粗放划分，对客户的有效需求及市场变化捕捉不够。随着信贷管理的精细化及客户日新月异的需求变化，我们的贷款产品也呈现了多样化、人性化、便捷化的发展趋势。比如，针对小微客户推出“银税贷”“扫码贷”“留抵快贷”等信贷品种；针对畜牧业发展过程中关键群体的融资需求，推出“乡村振兴金牛贷”“乡村振兴金羊贷”“乡村振兴天马贷”系列产品；针对客户短、频、急的资金需求，推出全流程线上信贷产品“农贷通”“信e贷”。通过各类贷款产品的创新全面体现了贷款用途、期限、利率、担保方式等的精细化管理，覆盖了客户金融需求全生命周期的信贷产品体系。

张杰：栖霞市是烟台苹果种植主产地，为了更好地服务栖霞苹果产业发展，栖霞农商银行根据苹果产业链发展特点、季节变化及订单分布，为苹果产业从种植到销售量身打造了覆盖全流程、全领域的各类个性化“苹果”贷款，并为苹果旺季收储工作提供坚实的资金支持。例如，在收储环节，仓单质押在国外早已成为企业与银行融通资金的重要手段，也是仓储业增值服务的组成部分。栖霞农商银行从初代的“冷藏企业抵押贷款”，到“苹果仓单质押贷款”，再到“苹果收购贷”和第三方监管模式，引入当地具有仓储监管资质的第三方监督协助银行做好动产监管，闭环操作，既解决了收购商融资难问题，达到为冷藏企业招商引流的效果，又大大降低了信贷资金风险。据统计，栖霞农商银行每年在苹果收储环节就累计发放贷款达1000余笔，近20亿元。

韦光金：来宾农商银行在自治区联社的指导下不断完善信贷产品，由最初的单一线下产品到目前的线下线上各类产品，品种丰富，功能全面，并由标准化逐渐向个性化转变。比如，开发支持新型农业经营主体和农村新产业、新业态专属金融产品；大力开展农业保险保单质押、农机具设施抵押贷款；依托“桂惠贷”，积极开发专属数字金融产品；支持新型农业经营主体和农村新产业、新业态，整合推出“乡村振兴贷”。持续丰富和完善线上贷款产品，在完善和推广现有纯线上产品如“闪贷”“商税贷”“商摊贷”“易农经营贷”“易农消费贷”“金猪贷”的基础上，还研发了“个人助学贷”“甜蜜贷”“边贸贷”及小微企业“银税互动”“企税贷”等线上产品，构建起了丰富的线上贷款产品体系，与“乡村振兴卡”联动，提升了产品黏性。此外，还推出特定客群的线上贷款，如“人才贷”“劳模贷”“工匠贷”“致富带头人贷”“工薪贷”“烟商贷”等更具个性化的信贷产品。

靳惠忠：在贷款产品方面，主要有根据市场需求制定和按照市场标准创新两种方式，但不论哪种方式都需要把需求固化在标准中，通过对客户的判断建立起资源支撑与借贷结构。比如，我行“天天贷”产品，是根据市场需求打造的一款线上申贷、流程透明、用款起息、还款停息的信贷类产品，能够满足不同层次、不同行业的客户消费或经营需求，建立了统一的标准化审批流程，能做到市场支持和风险防控两不误，是应客所需的标准化产品。而这一产品受众较为广泛，较难获得精准化竞争的核心影响力。针对这一问题，我行在产品标准化的基础上，进一步创新了“商福贷”“群英贷”等个性化产品，在满足同类客群的共性需求上进行差异化定制，从而获得了客户的兴趣与认同。总结而言，在竞争性创新分割的多样环境下抢占一定的市场份额，促进特色客群的支持，也是满足客户预期、优化管理策略和增强农商行品牌认同的探索路径。

嬗变：

以数字普惠金融赋能乡村振兴信贷供给

农金导刊：贷款营销转型中，农村中小银行如何发展和应用数字普惠金融，实现智慧授信、智慧申贷、智慧获客？

张杰：近年来，栖霞农商银行依托智慧营销系统，以网格化建设为主线，借助“四张清单”对接机制，持续推进普惠金融工作高质量发展，全面助力乡村振兴。截至目前，已导入“四张清单”客户数量68万人、建立网格1032个，导入率、入格率均达到100%。同时，为更好地服务当地百姓，做实农村普惠金融服务，栖霞农商银行为辖内4万农户授信达5.12亿元。

总结经验，首先是完善建立“四张清单”，提升营销广度。一是积极对接栖霞市商务局、市场监督管理局、税务局等职能部门，第一时间获取全市小微企业及个体工商户清单;对接市镇两级政府、村委会及街道办，获取行政村居民及城镇社区居民清单。二是将对接获取的个体工商户、小微企业等清单初步筛选后按地域划分各支行，各支行结合“整村授信”“网格化营销”活动，对清单内信息进行补充完善，全部导入智慧营销系统，并结合数据对客户进行预授信。三是通过走访营销将清单中无效数据进行剔除，将获取的新数据整合到清单中，将清单全部导入智慧营销系统。由此，完成了客户从线下向线上营销的转型工作。其次是依托智慧营销系统，提升营销精度。一是精准分类营销。农区支行借助智慧营销系统，结合“网格化营销”“整村授信”活动，对行政村居民及农区个体户等潜在客户进行精准营销。城区支行依托智慧营销系统，建立分类营销体系，逐户开展对接服务。二是细化行业客户。借助智慧营销系统，加强行业数据分析，对种植养殖、农产品加工等涉农行业，建立“销号制”营销方式，确保营销全覆盖。对住房、装修、农资等行业客户，推广多款普惠贷款，积极打造异业联盟。

高晓：随着信息技术的高速发展，数据收集能力、分析能力及应用能力对金融机构提出了新的挑战。面对海量数据，金融机构须充分挖掘和利用“数据宝藏”，通过数据采集、分析、整合，对客户进行“精准画像”，并构建精准营销模式，满足贷款转型过程中客户储备、准入、贷前调查、风控管理等多维度业务需求，加速布局大数据在营销拓展、客户管理方面的应用。在贷款营销转型中，全面完成的“整村授信”工作可谓是应用数字普惠金融进行智慧授信、申贷、获客最直观的展现：通过“银政联动、无感授信、有感反馈、按需用信”的流程闭环，运用数字化优势引入外部数据，借助从各部门获取的农户信息数据，通过授信模型分析，即完成对农户的授信利用授信结果，通过信息导入、定向营销、激活用信的形式，使客户扩面增量工作目标得以全面实现。

靳惠忠：一是做好众多互联网数据平台的统筹，加强数据平台的场景搭建，助力客户财务、资产、风险等内容分析，建成核心算法和客户画像；二是做实第三方科技公司的信息安全，确保数据资源真实可靠、安全稳定，降低欺诈风险，同时预留客户经理、风控管理的人工审核通道；三是做优智慧流程的标准化设计，符合现代互联网生态的使用结构，推动定制化、差异化的信贷产品研发和其他农商行业务的嵌入，打造出全品类的“农信机构数字生态”。

韦光金：来宾农商行以金融科技作为数字普惠金融转型发展的重要动力，强治理、转观念、立能力，利用扎根县域、服务乡村经济发展的人缘地缘优势，完善涉农数据库，提高农业服务精准度。合规按需应用外部数据，完善优化数据信息库，发挥客户信息数字化采集、整合功能效用，构建客户画像，实施精准化的金融支持服务，丰富数字金融矩阵。广西自治区联社在全面覆盖所有行政村的线下服务体系基础上，建立了完善的桂盛富民金融服务平台，该平台主要根据客户经理在现场通过移动信贷现场采集、拍照客户的资料形成白名单客户信息，线下采集数据作为线上贷款业务产品额度授信、风险控制的主要依据之一。平台管理系统负责对客户身份信息、个体工商信息等进行联网核查，辅助人脸识别、短信验证、电子签名等手段，确保属于客户本人申请。系统对业务自动进行风险检测，在客户经理点击提交按钮和审查、审批岗点击审核时，系统会自动对客户信息字段、附件信息、关联人信息、合同信息、风险项等进行审查校验，反欺诈及相应风控措施已能够通过互联网贷款系统（手机银行）风控模块处理。白名单客户信息通过审核后向客户推送有关信息，客户收到短信后可立即通过手机银行自助申请获得贷款。

做贷款心得体会篇2

不良贷款清收

为全面做好不良贷款清收处置工作，确保圆满完成不良贷款清收处置工作。我县联社结合全县农村信用社不良贷款清收处置现状，高度重视，认真分析，仔细研究。现将具体分析情况及今后四个月重点报告如下：

一、基本情况

截止xx年xx月底，全县各项贷款余额为xx万元，按五级分类划分不良贷款余额xx万元，占比为xx％，其中：次级类贷款xx万元，可疑类贷款xx万元，损失类贷款xx万元。不良贷款余额较年初下降xx万元，占比较年初下降xx个百分点。

截止2009年xx月底，万元（含）以下不良贷款xx笔xx万元，其中：次级类贷款xx笔xx万元，可疑类贷款xx笔xx万元，损失类贷款xx笔xx万元。其中：按形成时间划分xx年以前xx笔xx万元，xx年xx笔xx万元，xx年以后xx笔xx万元；按表现形式划分：个人贷款集体用款xx笔xx万元，个人贷款企业用款xx笔xx万元，个人贷款政府用款xx笔xx万元，个人贷款他人用款xx笔xx万元，企业贷款个人用款xx笔xx万元。

二、清收措施

近年以来，我县农村信用社将不良贷款的清收工作作为信贷管理工作的主线，按照“落实责任、创新办法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理摆布”的工作思路，下大力气，狠抓“双降”工作。

一是结合本县实际，合理下达任务，对已形成的不良贷款逐笔分析和摸底，再根据实际情况梳成辫子，分类施策；

二是认真执行“xx”清收不良贷款办法，抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成，杜绝前清后增；

三是采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收；

四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收贷法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清贷不止；

五是完善清收不良贷款的办法和制度，制定了切实可行的清收奖励办法,做到重奖重罚，实行清收一笔,奖励一笔的办法,谁清收、谁受奖，充分调动清收人员的积极性，提高信贷人员的清非积极性和主动性。

六是积极与县委县政府及各职能部门沟通联系，定期汇报当前工作重点及存在问题，取得县委县政府的支持，并积极与司法机关协调配合，加大依法清收力度和已诉未执结案件的执行力度，对有偿还能力，赖帐不还的不良贷款，进一步摸底排查，对那些不讲诚信，无视法律的贷款户依法强制还款，最大限度保全资产。

三、清收中存在的问题

一是信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差是“赖债户”存在的“温床”。“赖债户”中不乏公职人员，地方政府部门虽屡次下发文件以行政手段配合农信社清收，但许多涉贷单位对清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的现象，清收效果不明显。而非公职人员的“赖债户”则多存有侥幸心理，通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避信用社债务。对于这些“老赖债户”，无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。

二是缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世纪八九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的农业经济组织贷款，如一些村办造纸厂、水泥厂等，随着这些经济组织的亏损、解体、倒闭，农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。这部分贷款大多年限长、金额大、涉及面广，由于缺乏国家相应政策扶持，而使此类不良贷款清收盘活难度相当大。

三是农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于农户尚未形成规模化农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人祸，债务往往难以偿还。市场经济的复杂化也使城市小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。这部分不良贷款具有单笔金额小、户数多、分布广的特点，加上不少贷户外出务工、经商，有的还举家外迁、下落不明。要盘活此类不良贷款，如果单靠信贷员一户一户跑清收，工作量巨大，而且势必影响正常业务发展。

四、清收不良贷款对策

一是建立主责任人制度，严格责任界定。

主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有权决策人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有权决策人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发燕尾服负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。

二是强化制度制约，严格责任追究。

冷静分析多年来信贷管理不规范和“三违”现象屡禁不止的原因，除信贷管理制

度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠改一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。

三是授权范围内的贷款追究体系。

贷款本金在合同约定期限内必须全额收回，到期未能及时回笼应查明原因，依据实际情况确认各自责任，不可抗力因素造成不能收回的贷款可进行延期，如是人为因素造成的，不良贷款则要进行追究，出现一笔到期未收回贷款，信贷员承担80％的赔偿责任，信用社主管信贷的副主任负10％的赔偿责任，信用社主任负10％的赔偿责任（可从每月工资中扣发，或让信贷员交一定的保证金）。出现两笔到期未收回贷款除承担以上赔偿外，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收。出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分。

四是超授权范围内的贷款追究体系。

信用社在进行审批超授权范围内的贷款，要经过的岗位有信贷员岗、审查岗、审批岗，如出现贷款未收回（除去不可抗力因素），信贷员负70％收回责任，审查岗负10％收回责任（审查主责任人负5％责任，其余负5％责任），审批岗负20％收回责任（审批主责任人员负10％责任，其余负10％责任），如出现一笔贷款未收回，根据以上责任划分各自承担相应责任，至贷款收回；如出现两笔贷款未收回，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收；出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分，联社有关人员也要得到处分。

五是建立清收激励机制。

我县联社制定了《关于对不良贷款管理清收工作的实施细则》，建立了不良贷款的清收激励机制，明确了清收不良贷款的计酬办法，具体如下：

对收回1978年以前的不良贷款按收回利息的xx计发；对收回1979年—1985年以前的不良贷款按收回利息的x0%计发；对收回1986年—1996年的不良贷款按收回利息的x%计发；对收回1997年—2002年的不良贷款按收回利息的x％计发；对收回2003—2005年的不良贷款按收回利息的x%计发；对收回呆帐贷款、已置换的不良贷款、抵债资产处置后剩余部分的贷款按收回本息的x计发。上述奖励由信用社按月统计上报收回信息单，经县联社稽核部门审查，直接发给清收人。在清收过程中因贷户当时资金不到位，暂无法收回，但能于贷户签发催收通书并制定还款计划的每户奖励信贷员1元。

六是探索建立“黑名单”制裁制度。

“黑名单”制裁制度的建立，对于改善农村信用社的信用环境，增强贷款客户的信用意识，有着至关重要的意义。对有不能按期还贷款、不及时结息、擅自改变贷款用途等不良行为的客户要全部用“黑名单”制度进行制裁。建议和专业银行及邮政储蓄强化沟通，建立网络互通、信息共享的信用平台，对有不良记录的客户不但要上农村信用社的“黑名单”，而且还要上到所有金融机构的“黑名单”。同样，对于一些在其他金融机构有不良记录的，我们农村信用社也对其以“黑名单”制度进行制裁，形成对不讲信用、恶意逃废债务的借款人“金融封杀”的强大态势，由此逐步改善金融系统的“信用环境”。

做贷款心得体会篇3

自农商银行成功改制以来，农商银行始终坚持服务“三农”业务拓展与风险防控并举、防范风险与积极化解并重的策略，进一步转变思想，改变观念，增强信贷风险管理的前瞻性、主动性和针对性，由于业务的局限性，加强对信贷业务的风险掌控，提高信贷资产质量，取得较好效果。健全风险流程控制建设，促进信贷业务健康发展。通过进一步健全风险流程控制建设，牢固树立风险管理意识，确保贷款资产质量，促进信贷业务的持续健康发展。加强信贷管理，防范潜在风险发生和不良贷款上升。认真落实贷款风险监测分析制度和新增不良贷款评审机制，建立了风险预警分析和定期通报制度，通过信贷风险预警及时发现问题，提前采取措施处理问题。及时有效地防控信贷风险，增强风险动态管理，防范潜在风险发生和不良贷款上升，为安全经营和效益提高打好基础。加强信贷资金管理。对每一笔贷款资金流向进行跟踪监测，一经发现违规使用信贷资金，立即要求有关分支机构必须强制收回。随时掌握和分析借款人信贷资金走向，及时改进风险防控措施。确保信贷资金安全。建立健全激励约束机制，按照岗位轮换制度，接管客户经理按时对存量贷款风险进行排查，确定隐形不良贷款的贷款发放主责任人和管户责任人，对不及时准确采集风险预警信号的，或因拖延、隐瞒上报风险预警信息，以及未及时处理风险预警信号或处理不当，造成风险加大或损失的，由接管客户经理承担相关风险责任。

风险是指不确定因素导致的概率性风险与损失，《巴塞尔协议》明确指出，银行业经营面临信用风险、市场风险、操作风险三大风险。作为农村基层金融机构—农村商业银行，信贷工作目前仍主导着整个业务经营格局，因此，值此改革与发展的关键时期，农村商业银行信贷工作如何转变长期积聚的重经营轻管理思想，逐步摆脱不良资产困扰，进一步防化各类风险，降低信贷风险与损失的概率，已成为农村商业银行业务经营工作的重中之重。一、当前农商银行信贷工作存在的问题 1.行业风险预警应急机制匮乏。一是县级法人机构缺乏专业的行业风险评估人才，贷款行业统计缺乏专业性，主要依托省联社的监管,整体信贷工作风险指导和早期预警滞后，风险防范不及时，行业综合性贷款风险性比较突出。二是风险防范制度不健全。缺少行业风险防化制度与统一方案,风险防范化解措施实施不到位、制度执行不彻底，以致国有大型商业银行信贷限制或禁止的客户贷款较多流入农村商业银行，这些贷款潜在风险较大，加之，农村商业银行主要客户群体面向农户，信用贷款占比高，严重威胁着农村小金融机构信贷资产质量； 2.贷款“三查”制度执行弱化。主要体现在：一是贷前调查意识差，只片面强调贷款抵押担保，有抵必贷，对借款人品质、能力、资本、抵押、环境缺乏科学的调查，还款来源重视度主次颠倒。且不少机构在办理抵押（房产）过程中缺少风险意识,未充分考虑最近司法解释关于借款人最低生活保障和贷款到期利息、诉讼、财产处置费用实现等因素,对抵押物未实行保险,贷款按评估价足额发放，加大了贷款风险概率，且房产抵押物的处置难度大。二是贷时审查把关不严。下列问题值得关注:第一,在强调审贷分离制度时,重程序轻实质,片面认为程序“合法”的贷款就是“合规”的贷款，忽视贷款“三性”原则，个别基层营业机构只追求规模扩张，缺少对信贷资金流向及账户的监测，失去了农商银行“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”业务品种的品牌效应。第二，会计人员缺少独立监督权，对信贷手续合法合规性监督、制约不力。三是贷后检查讲形式，只对借款人名义资产变动等表象作粗略检查，而忽视借款人生产经营、资金动向、贷后担保、诉讼等情况跟踪调查，检查方式单一，不深入,注重系统格式化贷后检查，未能实质性发现问题；

3.信贷档案管理不规范，档案资源浪费严重。一是贷款档案资料不齐全，“三查”记录不详细，导致客户经理调动时借款户经营信息在前后客户经理间衔接不充分，给后续客户经理信贷风险评估、预警及贷款管理带来障碍。二是档案信息利用不充分，信贷档案年度装订成册并归档后基本不用，信息资源严重浪费； 4.信贷资产质量反映不实。随着农村商业银行不良贷款管理工作的不断加强，贷款“双降”取得了较大进展，整体资产质量有所提高，但是仔细分析，部分资产质量仍不容乐观，管理未实质性收效。操作规程未严格执行。贷款在办理收旧贷新、借新还旧时具有随意性，不良贷款未真正按五级分类认定，为完成不良贷款考核目标，一些营业机构贷款业务“三展两转”的情况较为普遍，造成资产质量反映不真实，掩盖贷款管理实情； 5.目前信贷管理考核机制不健全，考核责、权、利不对等。部分营业机构只强化对客户经理贷款管理的业务发展考核，未实行或完全实行对贷审机构、业务部门及基层负责人及信贷客户经理信贷管理风险责任一对一的长期考核。造成信贷业务增速与信贷资产质量成周期性变化，信贷规模扩大和资产质量提高不同步，管理效益低，严重影响贷款管理质量的进一步提高。二、防范信贷工作风险的方法与途径 1.规范风险指导与控制流程，健全贷款进退机制。一是按照评估、分解、执行三大控制流程，由上级管理机构建立风险研究评估部门，出台信贷投向指导意见；县级风险管理委员会根据指导意见，分解部门责任，根据自身区域经济特点，落实产业信贷政策；各基层营业机构按照县级管理机构制定的产业信贷政策，把握好客户取向、品种取向，实施信贷营销。二是做好行业信贷投量的统计工作，落实专业统计人员，提高统计质量，为信贷风险调控提供完整、准确的参考资料。三是健全信贷进退出机制，在信贷工作中，要一手抓开拓，一手抓风险防范，放得开、管得住、进得去、退得出，按照“重点支持、适度支持、限制和退出”的原则，抓住行业发展的周期性规律，逐步健全阶梯式、程序化的贷款进退出机制； 2.培育良好信贷文化，提高信贷从业人员的整体素质。在信贷执业观上，强化教育，培养信贷从业人员吃苦耐劳精神，提高敬业意识，民主决策，同时加强对借款人第一还款来源的分析与调查，积极营造“敢贷不滥贷、慎贷不惜贷”的信贷氛围；

3.加强信贷档案管理。一是要完善对信贷档案的管理，建立客户经理档案管理责任制和考核制，并加强对档案真实性的审查与监督，提高档案信息的质量。二是持续不断地推进信贷档案电子化、网络化建设，加强对客户间关联信息的记载，在实现信贷资源共享的同时，提高信贷操作的透明度，有效防止借款关联人在系统内“交叉贷款”、“借冒名贷款”等垒大户行为，制止贷款发生连锁风险。 4.健全贷款形态内外部监督机制，提高管理绩效实质。一是按照《贷款通则》、《贷款分类指导思想》等有关制度规定对贷款严格实行五级分类，真实、全面、动态地反映贷款质量，揭示贷款的实际价值和风险程度。特别是对办理收旧贷新、借新还旧或展期的贷款，要制定相应的规章制度，对凡是生产经营不正常、担保抵押不足值、不能偿付所欠贷款利息的，一律不得为其办理收旧贷新、借新还旧或展期。二是建立和规范贷款质量信息披露制度。按照农村商业银行改革的实质，规范信贷经营行为，实行贷款质量信息披露，把贷款的实际经营情况置于广大股民、公众的监督，增加信贷管理的透明度。 5.针对贷款风险的滞后性，农村商业银行应实行信贷从业人员离任后续审计制度，时间可为一年，以进一步明确贷款决策、发放（或授信）者和后续管理者间的责任。二是建立决策失误追究制，根据农村商业银行改革后的信贷管理模式，应建立四个层次的问责制：第一，董事会、高级管理层决策与执行问责制。第二，贷审会、业务部门和分支机构行长(主任)审批问责制。第三，信贷从业人员执行操作问责制。第四，监事会、审计部门监督问责制。在贷款管理的每一个环节实行严格的失误追究制，实现制度约束与贷款控制并重。

做贷款心得体会篇4

六天的学习，紧张愉快的度过了，对于我这个正在做客户经理的人来说，就说得具体点。1，软信息，这是平时工作都会做的，但是做的没有今天老师讲的更具体，更全面，平时调查也是看到什么是什么，没有一个系统了解，今天也算明白了整个体系。2平时的调查工作太重视财务信息了，今天也明白了，对于小微信贷，还款意愿是最重要的，其次是还款能力。这个以后工作中要多留意。3银行流水，以前银行流水就是资料里必须要的，看一下流水大小就行了，没有太多研究，今天明白了对于流水也要核算，当数据量化后，更有参考价值。

实地调查，这基本上是日常工作中天天都要做的，很熟悉。通过老师的讲解，确实很有感触，工作干的久了，惯性思维也容易形成，很多新的事物，新的方法就算知道也不习惯用。老师教的各种具体方法，具体公式，都能把很多类型的贷款量化，更容易做出调查结论。但是毛利率，权益这些数据我确实很久没用了。以后的工作方法应该更多样化，而不是单一的凭一些经验就得出结论，太草率。

智能零售，更多讲得是支行网点的产品推广，对于我这个很久没有从事柜员业务的我来说，也是收获满满，我记得我从事柜台工作的时候，讲得最多的是优质服务，现在考察最多的是营销，但我知道，不管如何变化，以客户为中心这个主题永远不变，柜台营销其实跟小微营销都是一样的，需要我们足够专业，足够用心，才能做好自己的工作。面对农商行刚转型的初期，我们更要调整好自己的状态，做个全能员工，不管是柜台业务还是贷款维护，我们都要专业，精准。

财务报表课程信息太大了，我到现在还没消化完，老师讲了很多技巧，对我们信贷来说很重要的技巧，容易造假的地方，存货的计算，是颠覆之前我的认知的。这个我回去还得再研究，现在还很生疏。

法律风险方面，其实总结就一句话，懂法用法，合规操作，保护单位资金安全，保护自己。

沙盘实战，很有用，通过对客户详细的调查，对各项指标做出具体的计算，能受理还是不能受理一目了然，不管是上会还是拒绝客户，数据说明一切，不再是笼统的这个没事，或者我觉得不行，数据最有说服力。只是才学习，有点不太熟练，以后回去实操要做起来，学习一定要用到，才是真的学会了。

学习圆满结束，收获满满，很开心，很充实，期待下次学习，再来进步～

做贷款心得体会篇5

不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。

不良贷款清收工作的存在的主要问题：

(一)责任性不良贷款清收难。

(二)政府干预形成的不良贷款清收难。

(三)村集体以及政府修路形成的不良贷款清收难。

(四)以贷收贷、以贷收息后形成的不良贷款清收难。

(五)因走死逃亡形成的不良贷款清收难。

(六)因过去办理的抵押贷款手续不建全形成的不良贷款清收难。

(七)抵债资产变现难、损失大造成不良贷款清收难。

(八)因信贷人员走逃或开除而形成的不良贷款清收难。

不良贷款清收的标准：

(一)以现金、银行存款收回不良贷款本息。

(二)票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。

(三)原“744科目以资抵债贷款”资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息。

(四)确需自用的原“744科目以资抵债贷款”资产，按农业银行购建固定资产管理有关规定办理审批手续后，经折价入账冲减不良贷款本息

一是信贷资产质量差。基层商业银行由于历史性、政策性原因形成的不良贷款已拖欠多年，从实际占用形态看已经形成呆帐，只是商业银行上级行尚无相应的政策规定，无法进入呆帐或进行核销。如农业银行扶贫专项不良贷款、粮食企业附营业务不良贷款，大部分是由农业发展银行两次业务划转贷款划转而来。再是部分企业有的已名存实亡、有的处于停产或半停产境地、有的商业企业如基层供销社划小核算单位后已处于自然解体状态。这部分债权落实贷款责任难度大，且手续复杂，收回比例极低。

二是清收手段单一。基层商业银行清收不良贷款的主要手段就是对员工考核时进行绩效挂钩，这种办法对金额小、清收较易的不良贷款效果明显。而对那些清收难度大、金额高的不良贷款，却很难奏效，有些干部职工畏难而退，消极观望，宁肯遭受暂时的经济损失，也不愿坚持原则，去啃硬骨头、打硬仗。

三是贷款责任落实不到位，致使不良贷款清收工作难度加大。前几年，商业银行的授权授信和内控制度建设不健全，信贷管理松散，漏洞较多，各级商业银行都不同程度地存在抵押担保和物质保障不足等问题。这部分贷款既有信贷审查不严，对资信条件不符合要求的企业贷款，也有对未办理任何抵押、质押、担保手续的扶贫贷款。在最初形成不良时，由于信贷管理没有及时跟上，本息积欠如滚雪球一样越滚越大，致使商业银行信贷资产质量越来越差。近几年，商业银行虽然通过各种清收手段，进行清理整顿，并对不良贷款责任进行了落实，但由于缺乏有效可行的责任追究办法，而最终造成不良贷款清收无实质性进展。

四是贷款客户信用观念差，致使依法保全信贷资产难。大部分贷款客户受信用环境中不良因素的影响，不讲信誉，产生逃废金融债务行为，有的恶意破坏和银行之间的信用关系，不图发展，能拖则拖，更有甚的是转移其有效资产，致使银企关系进一步恶化，也有相当部分企业在还贷无望的情况下，人为拖欠或拒绝归还银行贷款本息。同时，在依法保全信贷资产执行过程当中，法律部门执法力度较弱，商业银行在起诉收贷案件时往往是动用大量的人力、物力和财力，但实际收到的效果确不理想。多数不良贷款仍然在收回的执法过程当中半途而废，造成依法清收不良贷款作用有限。

五是信贷结构失衡，致使国有商业银行信贷投入萎缩。基层商业银行的经营管理人员仍存有“惜贷”思想，再加上受上级行授权授信责任追究等制度的制约，基层商业银行基本上不发放新的贷款，就是发放贷款，也只是小额质押贷款和个人住房消费额度贷款。对那些仍有前途但暂经营困难的企业，不敢给予支持。多数基层行采取存款全部上存的办法，导致资金流向经济发达地区，而本辖区信贷资金需求不能有效满足，形成了当地企业效益越来越差，信贷资金越来越难收回，银行信贷资产质量越来越低的恶性循环。

不良贷款清收的建议和措施实行责任清收

严格落实贷款责任追究制度，按照“新陈划段，落实责任。锁定基数，动态监控”的管理原则，对五级分类存量不良贷款实行新老划段管理：2004年6月1日之前形成的不良贷款，要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降；2004年6月1日(不可抗拒因素除外)后形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。实行协调清收

对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。实行依法清收

对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。实行招标清收

可采取向社会招标的办法清收不良贷款。实行启动清收

要探索启动清收的办法，把清收不良贷款工作与提高支农服务水平结合起来，积极帮困扶贫，激活农户不良贷款。实行处置清收

对表内外抵债资产，在妥善保管的前提下，采取转让、重组和租赁等方式积极、及早处置变现。再有

在不良贷款清收过程中，各社可根据实际情况，自行采取有效措施，只要措施依法合规，效果明显，有利于调动信贷营销人员的积极性。

如何防止不良贷款前清后增

(一)加强不良贷款清收力度，尽最大限度清收不良贷款。

(二)加大不良贷款的责任追究力度，做到每笔不良贷款都能落实到人，并限期清收。

(三)加强内控制度的管理，以防止新增不良贷款。

(四)加大五级分类中关注类的贷款清收力度，并同时对正常类贷中可能形成不良类的正常贷款的进行监测，以防止新增不良贷款。

(五)对新发放的贷款，应加强管理，并做到合法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良贷款前清后增。

清收措施

（一）加强领导，高度负责，成立专门清收小组。针对义堂支行不良贷款当前现状，支行组织信贷人员进行了一次全面清收，成立了以行长为组长，客户经理及信贷人员为成员的不良贷款清收小组，全职进行不良贷款清收，逐一落实，挨家到户，取得了理想的清收效果。八月底合计现金收回不良贷款27元，转贷盘活不良贷款87万元。

（二）先内后外，内外兼收，搞好“门前清”。对已经形成的不良贷款，进行分门别类，认真梳理。特别是内部职工贷款或者由内部人介绍形成的不良贷款，要从这部分贷款抓起，实行谁受理，谁负责，限期收回，否则，停岗清收，直至完全清收为止。以内带外，在做好自家清的基础上，再逐笔对外部贷款进行清收，从而起到很好的模范带头作用。

（三）“打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良贷款。对于部分关系贷款，摊派贷款形成的不良贷款，特别是政府机关工作人员，清收人员主动去所在部门交涉，并视借款人态度以及还款承诺等情况向其部门领导反映，借助所在单位领导的压力督促其还清不良贷款。比如临沂市兰山区政府房产科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29万元一笔，于2008年8月18日到期后，多次清收无果，总是应付从事。经清收小组登门催收，很快于2008年8月30日还清了该笔贷款。

（四）灵活清收，通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。借款人因经营不善，工厂倒闭，屡次催收均无果，经调查，担保人有代偿能力，可通过给担保人施加压力，促使贷款收回。借款人杨某某在我支行2007年6月30贷款万元于2008年6月30到期后，无力偿还，一直欠息。清收人员了解到杨某某有2亩左右厂房一处系对外出租，同时担保人张某的结算帐户上有存款余额3万元左右，清收人员及时把相关信息提供了兰山区执行局并当时给予了查封。担保人感到了压力，主动跟借款人和清收人员联系，最后一致协商担保人张某买下了借款人杨某某的厂房，还清了该笔贷款，很好的盘活了该笔贷款。

（五）通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。在清收过程中，对于多次催收不积极主动配合偿还不良贷款的贷户，可与其说明情况，采取诉讼、执行、逮人等手段强制收回贷款，借款人许某某2006年3月13日在我支行贷款27万元，于2006年9月13日到期，该笔贷款到期后，一直处于欠息收款。经支行研究决定直接将该笔贷款进行了诉讼，通过法庭从担保人吴某帐户上扣划了借款本金及所有欠息，保全了该笔贷款。

（六）具体问题具体分析，协议分期还款是良策。对于有些不良贷款户，具体问题具体分析，为最大限度的减少损失，一次性偿还所有贷款不现实，根据借款人的信誉状况，与其签订分期还款协议，也不失为不良贷款清收的一个良策。借款人王某某在我支行借款万元一笔，考虑到借款人实际情况，与其签订了分期还款协议，每月还款1500元，到现在借款余额尚欠万元。

（七）“放水养鱼”盘活不良贷款。对于因资金周转困难形成的不良贷款，经信贷人员实地考察，考虑到借款人的经营项目有一定市场前景和发展潜力，可根据信用评定和资信评级适当给予信贷支持，帮助其发展项目，逐渐偿还贷款。例如，特别是养殖贷款，由于资金周转时间比较长，容易形成不良贷款，但有一定的市场前景，可考虑经营户的信用状况和养殖项目，适当给予一定的信贷资金扶持，帮助度过难关，从而更好的偿还贷款。

做贷款心得体会篇6

马头桥镇不良贷款清收

工作汇报

为全面做好我镇不良贷款清收工作，确保按质按量完成不良贷款清收任务，党委政府高度重视农村信用社不良贷款清收工作。根据县委县政府会议精神和我镇工作实际，积极搜索创新措施，及早落实推进，不良贷款清收工作取得了一定的成效。我镇共有不良贷款936笔，量大、面广，共计金额.41元。涉及全镇52个行政村和全县9个乡镇。

一、组织到位、重点突出、各个击破，取得实效

（一）摸清底子，搞好宣传，形成氛围，打造环境。

1、县会议召开后，镇党委政府积极研究，对全镇不良贷款进行了为期两天的调查摸底工作，摸清了清收对象的家庭、联系方式、住址等情况，制定了清收方案。

2、召开好“四个会议”，即班子成员会议、干部职工会议、村干部会议、各村党员组长会议，形成合力，形成良好的舆论氛围。

3、做好宣传工作，通过悬挂横幅、书写红纸宣传标语，张贴通知，出动宣传车，让更多群众知晓，对清收对象形成震慑力。

（二）领导牵头，组织严密；分工明确，责任到人。

镇党委政府高度重视，全面部署我镇农村信用社不良贷款清收工作。成立了强有力的清收小组，全镇共分三个清收工作小组，每个小组由一名党政领导、两名政府干部和两名信用社工作人员组成。明确各小组“清收”目标，并落实清收责任，将清收任务分解到三个片（马头桥、洞头、白云），与各村签订责任状，各村负责人为第一责任人，并将清收任务纳入2014年至2015年度文明绩效考核范围，以确保清收目标的顺利完成，将此次清收完成情况在年终文明绩效考核中单列10分，在2014年完成60%的记满分。

通过清收工作小组的不懈努力，截至11月11日，我镇共收回不良贷款本金.14元，利息.47元，本息合计.61元，取得了一定的成效。

（三）目标锁定，重点突出；因人施策，多法清收

采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收。

1.对村干部的不良贷款的清理。

对于村干部，实行不评先。要求村组干部带头归还不良贷款，对于未按计划清偿的，按照相关程序予以惩处。

2.对外出打工贷款户的清收。

通过前一阶段清收的了解，目前到期未收回的贷款其中很大一部分是外出务工人员贷款。因外出务工人员分散，难以有效监控，很多甚至无法与之取得联系，清收工作受阻。因此，我们工作组针对这种情况，通过手机联系方式，发动亲人朋友做工作，形成共同合力，发动强大攻势。

二、多措并举、攻坚克难

我镇不良贷款清收量大、面广，主要有三个难点：一是外出务工人员比较多；二是困难户比较多。例如，大井村一组的肖汉之，2004年借款一万元，2010年突发中风，并进行了头部手术，经济比较困难，归还贷款难度较大；三是社会不良影响大。清收小组具体情况具体分析，多措并举，针对不同的贷户制定不同的清收方案。

一是以“情”攻关。清收工作小组对清收对象逐一入户，上门讲政策、讲感情，一次没有看到人，二次、三次继续上门，白天碰不着，就晚上上门。

二是以“理”收贷。以理服人，辅之以法律宣传，政策攻心，阐明“有借有还，再借不难”的信贷政策，培育、唤醒群众诚实守信的良知，感化难缠户，软化钉子户。

三是以“责”收贷。对不讲信用、有意拖欠的借款户，清收小组“先礼后兵”，讲明拖欠的后果及厉害关系，并争取部门的配合，大力打击逃废债务的行为，让他们感到强大的清收攻势，达到震慑效果。

四是“一户一计”收贷。对公职人员、长期外出务工人员、困难户，制定不同的还贷计划，签订催收通知书和还款计划。

三、下一阶段的工作方向

(一)加大力度、改进方法。继续加大清收力度，做好思想宣传工作，督促各村负责人亲自带头参加清收工作，对各村贷款户要多次多方做思想工作。对国家工作人员、村干部、企事业单位工作人员，要与其工作单位进行联系。

(二)敢于碰硬，依法打击。清收人员需根据欠贷户的特点，制订具体措施清收，对有钱不还、有物可处置的贷款户，要采取经济的、行政的、法律的措施，子以重点打击。通过典型上报，以点带面，促进清收工作顺利开展。

清收不良贷款表态发??

清收不良贷款先进事迹

不良贷款清收工作汇报

银行不良贷款清收岗岗位职责

不良贷款清收推进会讲话稿（共18篇）

做贷款心得体会篇7

湖南省湘潭市人大常委会原副主任傅国平严重违纪违法被“双开”，通报指其“以借贷收息等隐蔽方式收受贿赂”；广东省广晟控股集团有限公司原党委书记、董事长刘卫东被“双开”，其“通过民间借贷获取大额回报”……近期，违规借贷问题在审查调查通报中多次出现，一批典型案例被曝光，释放出纪检监察机关严惩以借贷收息之名行权钱交易之实违纪违法行为的鲜明信号。

二十届中央纪委二次全会公报指出，坚决查处新型腐败和隐性腐败。作为新型腐败和隐性腐败的一种表现形式，党员干部以贷谋私，表面借的是钱，实质借的是权。针对此类问题，纪检监察机关如何主动出击系统施治？记者对此进行了采访。

向辖区内商人老板放贷收息，一年一结，当起“职业放贷人”

自定利息、一年一结，向辖区内商人老板放贷收息……对四川省隆昌市委原书记尹忠来说，利用高息放贷受贿一度是他自认为隐蔽的“生意经”。目前，尹忠已被开除党籍和公职，其涉嫌犯罪问题被移送检察机关依法审查起诉，所涉财物一并移送。

一次，某建筑公司老板魏某以资金紧张需要贷款为由，找尹忠帮忙。通过尹忠的协调，魏某获得了银行贷款。此后，魏某来到尹忠家送上了2万元的“感谢费”。

自从尹忠收下这笔钱，魏某就经常找尹忠一起吃饭娱乐，两人似乎成为了所谓的“朋友”。“(魏某)开始找我办事，想搞房地产开发。同时他和我讲他的企业还是很不错的，希望我借点钱给他，拿点高利息给我。”尹忠说。

尹忠嗅到了发财的“风口”，送上门来的“生意”怎能放过。双方商定，尹忠以96%的年息向魏某借出60万元。仅此60万，就让尹忠在短短5年间获利540万元。

尝到甜头后，尹忠如法炮制，甚至会利用职务之便强制借款给商人老板们，最高时还收过百分之百的年利率。

2010年至2015年，尹忠以关照工程项目为由，主动向某公司总经理李某提出借款，约定年息60%，本金220万元。高额的利息让李某难以承受，便先后两次提出归还本息，并按年利率24%计息。尹忠一边不置可否，一边在工作中设障，在李某承建的项目地块招拍挂方案审议过程中以各种理由不予通过。李某无奈妥协，同意仍按年息60%继续支付利息。

据办案人员介绍，就在李某同意的当天下午，尹忠便召开相关会议，审议通过了李某公司的土地方案，上演了一出“上午打钱、下午过会”的戏码。经查，5年间，尹忠先后从李某处收回本息共计1144万余元，获利924万元。

尹忠的欲壑愈发难填。他运用所谓的“循环模式”，在老板间互相拆借或直接将利息转为来年本金，当起了“职业放贷人”，先后获利2800多万元。

不仅真当债主赚取高息，还假当借主直接索贿。2012年，某房产公司老板周某找到尹忠，希望能承接一个市政公园项目。尹忠却提出，自己家里资金紧张，能否“借款”500万元。周某一次性借给尹忠500万元，而对于什么时候还款，尹忠只字不提。

“这么多年来，我一直心存侥幸，以为借钱收息、入股分红、向企业老板借钱没有违纪违法，完全是自欺欺人，自己根本没有过钱欲这一关。”尹忠忏悔道。

借贷的钱从何处来、利息怎么算、对象是谁，背后往往牵扯权力滥用、以权谋私、中饱私囊等问题

正常的民间借贷并不违纪违法，但有的党员干部利用职权或职务上的影响，以借贷之名行利益输送之实，影响恶劣，教训深刻。

“相关案件呈现行为隐蔽、形式多样的特点。”浙江省建德市纪委监委第四纪检监察室副主任代长亮分析称，违规借贷行为往往打着民间借贷的幌子，通过一系列隐形变异手段进行权钱交易。有的党员领导干部甚至通过特定关系人操作借贷收息，自己隐身幕后，使不法行为双重“隐形”。

从资金来源看，有的党员领导干部利用自有资金，有的则“空手套白狼”，先从银行获取低息贷款或向管理服务对象无息或低息借款，再利用职权或职务影响将资金高息转贷给管理服务对象。比如，江西省抚州市人民政府原党组成员、副市长，市公安局原党委书记、局长罗富杨通过银行贷款等方式筹措资金，再向管理服务对象陈某某等人高息放贷，违规获利650余万元。

套取金融机构资金转贷他人并赚取高额利差，既违反党的廉洁纪律，又违反国家相关规定，严重扰乱正常金融秩序。若获利数额巨大，越过刑法“红线”，则构成高利转贷犯罪。

公款姓公，有人却打起了用公款放私贷的“算盘”。福建省三明市泰宁县人民政府行政服务中心管理委员会原工作人员李贵荣利用职务之便，先后多次挪用公共资源交易保证金672万元，违规借贷给他人从事营利活动，从中非法获利。

党员干部利用职务之便，违规将公款出借给他人、违规获取利息的行为，严重侵害公共财产所有权，违反党的纪律并涉嫌职务犯罪。事实上，挪用公款供他人使用的，还构成挪用公款罪。2024年5月9日，泰宁县人民法院以挪用公款罪判处李贵荣有期徒刑3年零3个月。

从借贷关系看，有人以借款之名行索贿之实，长期借用、占用管理和服务对象的钱款，不定还款期限、不付利息。有人则打着民间借贷的幌子当债主，把自有资金出借给管理服务对象，收取高息谋取利益。还有人“介”贷谋利，充当掮客，利用职权和工作之便从事有偿中介活动。这不仅扰乱市场经济秩序，也极易影响党员干部秉公办事、公正执法，诱发以权谋私、权钱交易等腐败问题。

“如果他不是领导，我不会向他‘高息’贷款的，正是冲着他手中的权力借的……”日前，江苏某公司实际控制人黄某在谈话室，向江苏省金湖县纪委监委审查调查人员交代其行贿的动机。

世上没有无缘无故的示好，借贷关系人盯着的是党员干部手中的权力。据办案人员介绍，黄某主要通过挂靠建筑公司的方式承建江苏淮安地区的土建类工程。2017年2月，为了中标某工程项目，他借朋友的名义向苏盐井神第二分公司总经理郭某提出借款20万元，以高于银行同期贷款和正常民间借贷利息的方式，约定月息为本金的5%，先后支付郭某17.4万元利息，以此作为“感谢费”。

借贷的钱从何处来、利息怎么算、对象是谁，背后往往牵扯权力滥用、以权谋私、中饱私囊等问题。“这种依附于岗位和职权影响的借贷关系，无论形式上怎样隐蔽变异，本质都是公权的异化滥用，属于权钱交易行为。”金湖县纪委监委有关负责同志说。

违规借贷与正常借贷存在本质区别，关联职务职权行为，基于权钱交易发生

党员干部违规参与民间借贷，特别是给管理服务对象放贷，帮助借款人谋取利益并收取高额利息，涉嫌违纪违法。

根据《中国共产党纪律处分条例》第九十条规定，通过民间借贷等金融活动获取大额回报，影响公正执行公务的，情节较重的，给予警告或者严重警告处分；情节严重的，给予撤销党内职务、留党察看或者开除党籍处分。刑法第三百八十五条规定，国家工作人员利用职务上的便利，索取他人财物的，或者非法收受他人财物，为他人谋取利益的，是受贿罪。国家工作人员在经济往来中，违反国家规定，收受各种名义的回扣、手续费，归个人所有的，以受贿论处。

在担任浙江省淳安县发展和改革局党委书记、局长期间，胡相旗在县预拌混凝土生产企业规划布点、散装水泥专项资金补助等方面为本地企业主洪某的公司提供帮助。明知洪某可以从银行贷款，胡相旗仍主动提出借给洪某100万元，要求按月利率2%、年利率24%收取利息，期限3年并签订借款协议。2014年1月至2017年1月期间，胡相旗共向洪某收取利息72万元。

究竟是正常的民间借贷还是违规借贷？浙江省杭州市纪委监委第九审查调查室干部张哲告诉记者，在本案中，胡相旗与洪某签订了借款协议，看似是正常的资金借贷，但细推敲其内容，比如借款利率远超正常银行贷款、合同约定胡相旗可以随时收回本金且洪某在借期3年内不能提前归还等，从而看出这实际是一份不平等民事主体间的霸王条款。

如何判断是否违纪违法？“正常借贷行为不会影响公正执行公务，且资金来源合法，去向明确，借款期限、借款利率等约定合理。若党员领导干部依靠借贷行为，影响或可能影响公正执行公务，并获取高额利息，依据《中国共产党纪律处分条例》第九十条规定，属于违纪行为。若存在利用职务之便为他人谋取不正当利益的行为，则属于违法犯罪行为。”张哲说。

正常的民间借贷与违规借贷虽然外在表现相似，但二者存在本质区别。前者是基于资金需求而发生在平等民商事主体之间的借贷关系，而后者则与职务职权行为关联，基于权钱交易发生。

“违规借贷行为隐蔽性强，且需要区别于正常的民间借贷，定性处置及违法数额计算等也存在困难，因此违规借贷收息受贿类案件的查处一般难于普通受贿案件。”代长亮认为，在实践中，具体可以从六个方面把握和区分：一看借贷双方的地位是否平等，二看借贷关系产生是否基于熟人间的信任，三看借贷行为是否有合理的基础性事实，四看借贷行为是否具有正常履约风险，五看交易行为是否公平，六看是否具有牟利事项。

严查党员干部以借贷为名搞利益输送、变相行贿受贿等违纪违法行为，筑牢权力规范廉洁运行防线

作为新型腐败和隐性腐败问题的表现形式之一，纪检监察机关对违规借贷问题主动出击，严查党员干部以借贷为名搞利益输送、变相行贿受贿等违纪违法行为，筑牢权力规范廉洁运行防线。

建章立制，明晰界限。在执纪执法过程中，借贷收息受贿问题一度面临纪法罪规定不够明确、边界不够清晰，执纪执法标准不统一等问题。为及时回应现实需要，多地参照现有党纪法规相关条款，结合地方实际，出台可执行操作的具体办法，规范党员干部借贷行为。

湖南省纪委监委相关部门多次对党员干部借贷收息问题进行调查研究并召开座谈会，充分听取相关单位意见，根据党纪法规形成《党员干部借贷收息行为定性处置及取证建议》和相关典型指导案例，并发至全省纪检监察系统，旨在通过澄清误区、形成共识、准确定性、分类处置，有效惩治借贷收息受贿行为。四川省眉山市纪委监委出台《眉山市严禁领导干部违规参与民间借贷暂行办法》，明令禁止领导干部与管理服务对象开展民间借贷活动，套取信贷资金高利转贷，利用职权或者职务上的影响开展担保、居间介绍、非法吸收公众存款等9种行为，厘清党员干部与管理服务对象交往界限。

从严执纪执法，强化纪法震慑。纪检监察机关加大监督检查、线索排查和审查调查力度，坚决查处违规借贷行为。

“党员干部违规参与民间借贷案件的背后，往往存在由‘风’及‘腐’、‘风腐一体’的共性问题。”眉山市纪委监委有关负责同志表示，该市开展党员干部违规参与民间借贷问题专项整治，确定了违规借款、违规放贷、违规参与中介活动、违规插手借贷活动四方面整治重点，通过对外发布专项公告，开通信访绿色通道，敦促存在违规借贷问题的党员干部限期主动说清问题。

浙江省新昌县纪委监委构建违规民间借贷问题“风”“腐”同查工作机制，打出“自查自纠＋信息共享＋公开征集”组合拳。“对内，我们全面起底信访、案管和各办案单位掌握的有关信息，实时交叉比对；对外，深化与公检法机关的工作衔接，定期从借贷纠纷案件中，梳理出涉及领导干部违规借贷的问题线索；对社会面，在媒体发布征集问题线索公告。三管齐下，不放过任何一条问题线索。”新昌县纪委监委有关负责人说。

党员干部违规借贷相对隐蔽，单靠自查自纠难以触及深层次问题。在将民间借贷情况列为领导干部重大事项报告、廉政档案等主动必报内容的基础上，江苏省盱眙县纪委监委运用大数据手段，统筹公安、住建、财政等职能部门资源，联合10余家银行打造清查违规借贷联盟“云平台”，对党员干部借贷等信息进行组合查询、信息关联、对比核查、动态监管，推动违规借贷治理线上线下同频发力。

作为国有金融机构，成都中小企业融资担保有限责任公司担保发生金额高、服务对象多。为防止违规借贷、以贷谋私问题发生，公司对担保业务施行“内部＋外部”双重监督。在内部监督方面，完善“纪检＋审计＋稽核”协同机制，围绕违规借贷、以贷谋私问题的关键流程、关键节点和关键岗位，形成监管合力；在外部监督方面，通过多渠道公开举报方式、常态化向客户发放相关调查问卷等，畅通举报途径，发动群众力量，打通解决违规借贷、以贷谋私问题的“最后一公里”。

通报典型案件，强化思想教育，以案明纪、以案促改。湖南、江西、四川等地纪检监察机关通报多起党员干部借贷收息受贿典型案例，发挥警示教育作用，形成有力震慑。江苏省淮安市淮阴区纪委监委以“警惕借贷关系滋生腐败”为主题，对全区党员干部开展集中纪法宣讲，结合典型案例分析党员干部与管理服务对象、非管理服务对象之间发生的“出借”与“借款”两类违规借贷关系，让党员干部对借贷活动予以警惕，不越纪律红线，坚守法律底线。柴雅欣

来源：中国纪检监察报

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