2018年6月，在山东考察时强调“切实把新发展理念落到实处不断增强经济社会发展创新力”。9月底，我们省管企业高质量发展第二服务队与其他99支服务队奔赴各地企业和乡村，投身到新时代现代化强省建设实践一线。来到山东省商业集团有限公司(简称鲁商集团）和山东省农村信用社联合社（简称省联社），我与队友们面对的不再是熟悉的政策文件、数据报表和工作会议，切实体会到了企业工作的繁杂和困难，但因为有着共同的信念和目标，我们迅速转变角色身份，扑下身子扎实工作，努力为推动企业高质量发展献智出力。

“千名干部下基层”工作是我省贯彻落实视察山东重要讲话和对山东工作重要指示批示精神的实际行动，是省委为解决我省经济社会发展突出问题、破解制约高质量发展瓶颈，为服务队出的一份“答卷”。为完成好推动国有企业加快改革这份“答卷”，我们始终坚持把加强国有企业建工作摆在首位，通过把稳建之舵，确保国企高质量发展保持在正确航道。通过开展支部共建、总结推广建先进典型，推动省联社基层组织标准化、过硬支部分别达到87.6%、25.1%。总结提炼的基层农商银行与村支部结对共建经验在省联社全面推开，撰写《打造乡村振兴齐鲁样板的农商银行探索》调研报告被《山东通讯》刊用。作为省委派出的服务队，我们坚持紧抓自身建设，始终保持“忠诚干净担当”的队伍形象，时刻把纪律和规矩挺在前面，过硬的作风得到了企业的充分肯定。鲁商集团委将2019年度测评考核投票计票工作全部交给服务队独立完成，我们坚持“公平公正公开”，顺利完成“五个重用”“四个淘汰”评价工作，得到了鲁商集团上下一致肯定。

鲁商集团和省联社委高度重视“千名干部下基层”工作。服务队进驻企业时，鲁商集团高洪雷书记、省联社孙开连书记带领领导班子全体成员与服务队全面对接，召开座谈会介绍企业相关情况。两家企业切切实实把省委派出的服务队当成自家人、知心人，安排参加企业委会、董事会及月度经济形势分析会，定期通报企业主要经营活动，反映经营管理中的困难和问题。主要领导经常到服务队听取情况，安排办公室、组织部门与服务队建立日常沟通机制，精心设计座谈和调研方案，为工作创造良好条件，全力支持、配合、协助服务队开展工作。省联社通过服务队的宣传和讲解，了解到“千名干部下基层”工作中的民营企业服务队、乡村振兴服务队存在金融服务不足的问题，立即采纳了我们提出的“省联社与乡村振兴服务队全面对接”建议，在各地服务队到位不足1个月就下发了《关于加大对“千名干部下基层”工作金融支持力度的通知》，要求其在全省所有县（市、区）的110家法人机构和5016个营业网点主动对接“千名干部下基层”服务队，在规定制度框架内满足“千名干部下基层”工作的金融需求。截至5月底，民营企业服务队对口服务的170家民营企业，在农商银行存量授信达44.0亿元；乡村振兴服务队对口服务的250个村授信8.2亿元。

我们服务的两家企业各自具备鲜明的行业特点，如何给两位“评卷人”交上一份合格答卷？我们扑下身子、广泛调研、多方请教、深入思考，在调研和学习过程中不断探索实践，总结经验，逐步摸索出一条以高标准服务推动高质量发展的新路径。

首先要有心系企业的胸怀，站在企业的立场，想企业之所想，急企业之所急，真心为企业办实事、真办事、办成事。记得刚刚入驻鲁商集团不久，银座汽车一项目面临施工受罚、不施工许可证到期的两难境地。我们迅速与省市区三级国土、住建和规划部门沟通协调，在最短时间内取得建设、规划、施工等许可证，确保一期工程顺利开工建设。之后又与相关部门密切配合，帮助鲁商集团的山东科学城、山东汽车科创研发总部基地、青岛西海岸国际体育文化中心等项目成功入围“全省新旧动能转换重大项目库”第二批优选项目库。与企业建立日常沟通联络机制，持续跟进项目建设进度，共同撰写请示报告7份，到省市区三级国土部门和市区两级政府争取并最终落实257亩用地指标，全力配合，协助企业获得贷款1.6亿元，解决了制约企业发展的土地和资金难题。

其次要有担当精神，不畏艰险，敢于啃硬骨头，担硬任务，体现省派服务队过硬的工作作风。金融风险涉及关系多、成因复杂，解决处理难度大。在接到省联社委交给的任务后，我们不推诿、不争论，迎难而上，体现出服务队的责任与担当。在前期“大水漫灌”效果不佳的情况下，我们及时调整工作思路，选择菏泽市辖内农商银行重点案件进行督办，到市中级人民法院沟通协调，追回本金及利息5.9亿元。形成经验后，从每个市选取6—10个案件形成台账，走遍全省16个市，协调当地政府、政法委、法院等部门，推进问题解决，取得良好效果。在此基础上，积极开拓思路、创新办法，到邹平、阳信政府积极协调，分析讲解通过产业发展化解存量矛盾的路径，邹平市政府拨付财政资金2500万元收购部分企业持有的邹平农商行股金，阳信县政府先期提供优质国有土地260亩对农商行约5.2亿元不良贷款进行置换，极大缓解了当地的风险。历史遗留问题形成时间长、成因多，是企业另一个棘手问题。按照鲁商集团委部署，我们牵头成立齐鲁医药学院博山校区历史遗留问题解决推进小组后，先后13次到淄博市政府、博山区政府和岜山集团组织专家研讨，解决校区基础配套设施，研究制定处置工作实施方案，敲定取回齐鲁医学院博山校区资产的操作细节。同时，北上北京、南下厦门广泛引进资本，论证盘活资产方案的可行性，重组方案进入实质操作阶段。

再次要有宽阔视野，服务不仅要从微观入手，更从宏观着眼，深入思考国有企业转型路径，找到推动高质量发展的“解题思路”，为企业留下一支永不离开的服务队。我们了解到鲁商集团积累了大量数据资源，如果开发成功将为鲁商集团轻资产转型、高质量发展插上数据“翅膀”。我们在多方征求意见反复论证后，向鲁商集团提交了《整合、管理和开发集团数据资源》报告，建议按照“业务数据化、数据业务化、数据资产化、打造‘鲁商指数’”四步发展思路，整合集团数据资源、开发鲁商大数据资源。高洪雷书记对报告给予高度评价，批示立即成立大数据工作领导小组，服务队全体作为小组成员全程参与。我们先后组织相关人员到阿里巴巴、国家超算济南中心、浪潮集团、省统计局等地学习大数据平台建设经验，到华为大数据中心、如意集团等公司学习“产业智慧化”经验，到卓创资讯学习“智慧产业化”实现路径，帮助联系推动鲁商集团与阿里巴巴集团战略合作。2019年7月，鲁商集团大数据运营服务中心正式启用，鲁商真正踏上了数据驱动发展的新车道。

作者：省管企业高质量发展第二服务队队员、省统计局能源统计处副处长辛超

做贷款心得篇2

湖南省湘潭市人大常委会原副主任傅国平严重违纪违法被“双开”，通报指其“以借贷收息等隐蔽方式收受贿赂”；广东省广晟控股集团有限公司原委书记、董事长刘卫东被“双开”，其“通过民间借贷获取大额回报”……近期，违规借贷问题在审查调查通报中多次出现，一批典型案例被曝光，释放出纪检监察机关严惩以借贷收息之名行权钱交易之实违纪违法行为的鲜明信号。

二十届中央纪委二次全会公报指出，坚决查处新型腐败和隐性腐败。作为新型腐败和隐性腐败的一种表现形式，员干部以贷谋私，表面借的是钱，实质借的是权。针对此类问题，纪检监察机关如何主动出击系统施治？记者对此进行了采访。

向辖区内商人老板放贷收息，一年一结，当起“职业放贷人”

自定利息、一年一结，向辖区内商人老板放贷收息……对四川省隆昌市委原书记尹忠来说，利用高息放贷受贿一度是他自认为隐蔽的“生意经”。目前，尹忠已被开除籍和公职，其涉嫌犯罪问题被移送检察机关依法审查起诉，所涉财物一并移送。

一次，某建筑公司老板魏某以资金紧张需要贷款为由，找尹忠帮忙。通过尹忠的协调，魏某获得了银行贷款。此后，魏某来到尹忠家送上了2万元的“感谢费”。

自从尹忠收下这笔钱，魏某就经常找尹忠一起吃饭娱乐，两人似乎成为了所谓的“朋友”。“(魏某)开始找我办事，想搞房地产开发。同时他和我讲他的企业还是很不错的，希望我借点钱给他，拿点高利息给我。”尹忠说。

尹忠嗅到了发财的“风口”，送上门来的“生意”怎能放过。双方商定，尹忠以96%的年息向魏某借出60万元。仅此60万，就让尹忠在短短5年间获利540万元。

尝到甜头后，尹忠如法炮制，甚至会利用职务之便强制借款给商人老板们，最高时还收过百分之百的年利率。

2010年至2015年，尹忠以关照工程项目为由，主动向某公司总经理李某提出借款，约定年息60%，本金220万元。高额的利息让李某难以承受，便先后两次提出归还本息，并按年利率24%计息。尹忠一边不置可否，一边在工作中设障，在李某承建的项目地块招拍挂方案审议过程中以各种理由不予通过。李某无奈妥协，同意仍按年息60%继续支付利息。

据办案人员介绍，就在李某同意的当天下午，尹忠便召开相关会议，审议通过了李某公司的土地方案，上演了一出“上午打钱、下午过会”的戏码。经查，5年间，尹忠先后从李某处收回本息共计1144万余元，获利924万元。

尹忠的欲壑愈发难填。他运用所谓的“循环模式”，在老板间互相拆借或直接将利息转为来年本金，当起了“职业放贷人”，先后获利2800多万元。

不仅真当债主赚取高息，还假当借主直接索贿。2012年，某房产公司老板周某找到尹忠，希望能承接一个市政公园项目。尹忠却提出，自己家里资金紧张，能否“借款”500万元。周某一次性借给尹忠500万元，而对于什么时候还款，尹忠只字不提。

“这么多年来，我一直心存侥幸，以为借钱收息、入股分红、向企业老板借钱没有违纪违法，完全是自欺欺人，自己根本没有过钱欲这一关。”尹忠忏悔道。

借贷的钱从何处来、利息怎么算、对象是谁，背后往往牵扯权力滥用、以权谋私、中饱私囊等问题

正常的民间借贷并不违纪违法，但有的员干部利用职权或职务上的影响，以借贷之名行利益输送之实，影响恶劣，教训深刻。

“相关案件呈现行为隐蔽、形式多样的特点。”浙江省建德市纪委监委第四纪检监察室副主任代长亮分析称，违规借贷行为往往打着民间借贷的幌子，通过一系列隐形变异手段进行权钱交易。有的员领导干部甚至通过特定关系人操作借贷收息，自己隐身幕后，使不法行为双重“隐形”。

从资金来源看，有的员领导干部利用自有资金，有的则“空手套白狼”，先从银行获取低息贷款或向管理服务对象无息或低息借款，再利用职权或职务影响将资金高息转贷给管理服务对象。比如，江西省抚州市人民政府原组成员、副市长，市公安局原委书记、局长罗富杨通过银行贷款等方式筹措资金，再向管理服务对象陈某某等人高息放贷，违规获利650余万元。

套取金融机构资金转贷他人并赚取高额利差，既违反的廉洁纪律，又违反国家相关规定，严重扰乱正常金融秩序。若获利数额巨大，越过刑法“红线”，则构成高利转贷犯罪。

公款姓公，有人却打起了用公款放私贷的“算盘”。福建省三明市泰宁县人民政府行政服务中心管理委员会原工作人员李贵荣利用职务之便，先后多次挪用公共资源交易保证金672万元，违规借贷给他人从事营利活动，从中非法获利。

员干部利用职务之便，违规将公款出借给他人、违规获取利息的行为，严重侵害公共财产所有权，违反的纪律并涉嫌职务犯罪。事实上，挪用公款供他人使用的，还构成挪用公款罪。2024年5月9日，泰宁县人民法院以挪用公款罪判处李贵荣有期徒刑3年零3个月。

从借贷关系看，有人以借款之名行索贿之实，长期借用、占用管理和服务对象的钱款，不定还款期限、不付利息。有人则打着民间借贷的幌子当债主，把自有资金出借给管理服务对象，收取高息谋取利益。还有人“介”贷谋利，充当掮客，利用职权和工作之便从事有偿中介活动。这不仅扰乱市场经济秩序，也极易影响员干部秉公办事、公正执法，诱发以权谋私、权钱交易等腐败问题。

“如果他不是领导，我不会向他‘高息’贷款的，正是冲着他手中的权力借的……”日前，江苏某公司实际控制人黄某在谈话室，向江苏省金湖县纪委监委审查调查人员交代其行贿的动机。

世上没有无缘无故的示好，借贷关系人盯着的是员干部手中的权力。据办案人员介绍，黄某主要通过挂靠建筑公司的方式承建江苏淮安地区的土建类工程。2017年2月，为了中标某工程项目，他借朋友的名义向苏盐井神第二分公司总经理郭某提出借款20万元，以高于银行同期贷款和正常民间借贷利息的方式，约定月息为本金的5%，先后支付郭某17.4万元利息，以此作为“感谢费”。

借贷的钱从何处来、利息怎么算、对象是谁，背后往往牵扯权力滥用、以权谋私、中饱私囊等问题。“这种依附于岗位和职权影响的借贷关系，无论形式上怎样隐蔽变异，本质都是公权的异化滥用，属于权钱交易行为。”金湖县纪委监委有关负责同志说。

违规借贷与正常借贷存在本质区别，关联职务职权行为，基于权钱交易发生

员干部违规参与民间借贷，特别是给管理服务对象放贷，帮助借款人谋取利益并收取高额利息，涉嫌违纪违法。

根据《中国共产纪律处分条例》第九十条规定，通过民间借贷等金融活动获取大额回报，影响公正执行公务的，情节较重的，给予警告或者严重警告处分；情节严重的，给予撤销内职务、留察看或者开除籍处分。刑法第三百八十五条规定，国家工作人员利用职务上的便利，索取他人财物的，或者非法收受他人财物，为他人谋取利益的，是受贿罪。国家工作人员在经济往来中，违反国家规定，收受各种名义的回扣、手续费，归个人所有的，以受贿论处。

在担任浙江省淳安县发展和改革局委书记、局长期间，胡相旗在县预拌混凝土生产企业规划布点、散装水泥专项资金补助等方面为本地企业主洪某的公司提供帮助。明知洪某可以从银行贷款，胡相旗仍主动提出借给洪某100万元，要求按月利率2%、年利率24%收取利息，期限3年并签订借款协议。2014年1月至2017年1月期间，胡相旗共向洪某收取利息72万元。

究竟是正常的民间借贷还是违规借贷？浙江省杭州市纪委监委第九审查调查室干部张哲告诉记者，在本案中，胡相旗与洪某签订了借款协议，看似是正常的资金借贷，但细推敲其内容，比如借款利率远超正常银行贷款、合同约定胡相旗可以随时收回本金且洪某在借期3年内不能提前归还等，从而看出这实际是一份不平等民事主体间的霸王条款。

如何判断是否违纪违法？“正常借贷行为不会影响公正执行公务，且资金来源合法，去向明确，借款期限、借款利率等约定合理。若员领导干部依靠借贷行为，影响或可能影响公正执行公务，并获取高额利息，依据《中国共产纪律处分条例》第九十条规定，属于违纪行为。若存在利用职务之便为他人谋取不正当利益的行为，则属于违法犯罪行为。”张哲说。

正常的民间借贷与违规借贷虽然外在表现相似，但二者存在本质区别。前者是基于资金需求而发生在平等民商事主体之间的借贷关系，而后者则与职务职权行为关联，基于权钱交易发生。

“违规借贷行为隐蔽性强，且需要区别于正常的民间借贷，定性处置及违法数额计算等也存在困难，因此违规借贷收息受贿类案件的查处一般难于普通受贿案件。”代长亮认为，在实践中，具体可以从六个方面把握和区分：一看借贷双方的地位是否平等，二看借贷关系产生是否基于熟人间的信任，三看借贷行为是否有合理的基础性事实，四看借贷行为是否具有正常履约风险，五看交易行为是否公平，六看是否具有牟利事项。

严查员干部以借贷为名搞利益输送、变相行贿受贿等违纪违法行为，筑牢权力规范廉洁运行防线

作为新型腐败和隐性腐败问题的表现形式之一，纪检监察机关对违规借贷问题主动出击，严查员干部以借贷为名搞利益输送、变相行贿受贿等违纪违法行为，筑牢权力规范廉洁运行防线。

建章立制，明晰界限。在执纪执法过程中，借贷收息受贿问题一度面临纪法罪规定不够明确、边界不够清晰，执纪执法标准不统一等问题。为及时回应现实需要，多地参照现有纪法规相关条款，结合地方实际，出台可执行操作的具体办法，规范员干部借贷行为。

湖南省纪委监委相关部门多次对员干部借贷收息问题进行调查研究并召开座谈会，充分听取相关单位意见，根据纪法规形成《员干部借贷收息行为定性处置及取证建议》和相关典型指导案例，并发至全省纪检监察系统，旨在通过澄清误区、形成共识、准确定性、分类处置，有效惩治借贷收息受贿行为。四川省眉山市纪委监委出台《眉山市严禁领导干部违规参与民间借贷暂行办法》，明令禁止领导干部与管理服务对象开展民间借贷活动，套取信贷资金高利转贷，利用职权或者职务上的影响开展担保、居间介绍、非法吸收公众存款等9种行为，厘清员干部与管理服务对象交往界限。

从严执纪执法，强化纪法震慑。纪检监察机关加大监督检查、线索排查和审查调查力度，坚决查处违规借贷行为。

“员干部违规参与民间借贷案件的背后，往往存在由‘风’及‘腐’、‘风腐一体’的共性问题。”眉山市纪委监委有关负责同志表示，该市开展员干部违规参与民间借贷问题专项整治，确定了违规借款、违规放贷、违规参与中介活动、违规插手借贷活动四方面整治重点，通过对外发布专项公告，开通信访绿色通道，敦促存在违规借贷问题的员干部限期主动说清问题。

浙江省新昌县纪委监委构建违规民间借贷问题“风”“腐”同查工作机制，打出“自查自纠＋信息共享＋公开征集”组合拳。“对内，我们全面起底信访、案管和各办案单位掌握的有关信息，实时交叉比对；对外，深化与公检法机关的工作衔接，定期从借贷纠纷案件中，梳理出涉及领导干部违规借贷的问题线索；对社会面，在媒体发布征集问题线索公告。三管齐下，不放过任何一条问题线索。”新昌县纪委监委有关负责人说。

员干部违规借贷相对隐蔽，单靠自查自纠难以触及深层次问题。在将民间借贷情况列为领导干部重大事项报告、廉政档案等主动必报内容的基础上，江苏省盱眙县纪委监委运用大数据手段，统筹公安、住建、财政等职能部门资源，联合10余家银行打造清查违规借贷联盟“云平台”，对员干部借贷等信息进行组合查询、信息关联、对比核查、动态监管，推动违规借贷治理线上线下同频发力。

作为国有金融机构，成都中小企业融资担保有限责任公司担保发生金额高、服务对象多。为防止违规借贷、以贷谋私问题发生，公司对担保业务施行“内部＋外部”双重监督。在内部监督方面，完善“纪检＋审计＋稽核”协同机制，围绕违规借贷、以贷谋私问题的关键流程、关键节点和关键岗位，形成监管合力；在外部监督方面，通过多渠道公开举报方式、常态化向客户发放相关调查问卷等，畅通举报途径，发动群众力量，打通解决违规借贷、以贷谋私问题的“最后一公里”。

通报典型案件，强化思想，以案明纪、以案促改。湖南、江西、四川等地纪检监察机关通报多起员干部借贷收息受贿典型案例，发挥警示作用，形成有力震慑。江苏省淮安市淮阴区纪委监委以“警惕借贷关系滋生腐败”为，对全区员干部开展集中纪法宣讲，结合典型案例分析员干部与管理服务对象、非管理服务对象之间发生的“出借”与“借款”两类违规借贷关系，让员干部对借贷活动予以警惕，不越纪律红线，坚守法律底线。柴雅欣

来源：中国纪检监察报

做贷款心得篇3

为提高到村工作大学生的财务会计能力，进一步强化农村“三资”管理，文水县与山西财经大学合作开展了文水县财务管理人员素质能力培训示范班。来自南安镇的到村工作大学生们不仅“身入”而且“心至”，课后积极开展了学习心得交流讨论。让我们一起看看他们在交流什么呢？

蔚家堡韩佩蓉

通过今天的培训，我对乡村振兴的政策有了更深一步的了解，也深刻认识到三农工作任重而道远。自己作为到村工作大学生，能身在基层第一线，我感到非常荣幸。在接下来的工作中我不仅要提升自己的会计专业知识，还要注重其他各项本领技能的提高，为建设美丽乡村贡献应有的力量。

东郭村申亚男

通过今天的培训，感触颇深，让我对农业有了重新认识，农业不是夕阳产业，而是朝阳产业。作为到村工作大学生，我们要多学习会计知识，学会辨别真假账，做到守好底线、保护村账，从自身做起，强化农村“三资”管理。此外还要及时将国家的好政策宣传到位，真正让群众享受到国家优惠待遇，激发村民的内生动力去致富，让农民成为令人羡慕的职业。

西社村梁惠武

如今城乡环境面貌发生了巨大改变，农村在一天天变好，人们的生活水平也在不断提高，西社村经济活跃，老百姓从事养殖行业占比高，给村内粪污处理、环境卫生改善带来巨大挑战。通过培训我明白了在工作中要时刻关注有关工程进度及资金的来源和走向，同时坚守道德底线，以廉字当头，良好的职业道德素养，为新农村发展贡献自己的力量。

北胡村孙聪

听了关于乡村振兴的一堂课，我受益匪浅。作为一名到村工作大学生，深感责任重大，在未来的工作中，一定要为农民办实事、解难题，让农民有更多获得感、幸福感、安全感；在财务工作方面严守职业道德底线，做到见贤思齐，为建设和美乡村贡献我的绵薄之力。

西北安村武泽斌

杨晓华处长的讲课让我深刻地体会到自己所肩负的重担。扎根乡村、建设现代化新农村不仅是对我们工作能力的考验，同时也是锻炼自己的一个机会。通过这次讲课，我充分认识到自己要尽快把学生身份转变为到村工作人员，明确目标、找准方法、积极作为，将自己所学运用到实际工作中，助力乡村振兴。

南白村郑嫄

今天的培训，让我对自己的定位更加准确，我认识到要充分融入基层就要把自己正真当做南白村的一份子，从而带动村集体为乡村振兴贡献力量。在学习了农村会计人员职业道德及廉洁这堂课后，更能清晰地感受到自己的不足，缺乏农村工作业务知识。在今后的工作中，我会不断加强学习提高业务能力，同时也会守好职业道德底线，遵纪守法。

高车村罗浩铖

两天的培训我感悟颇深，明白了2024年乡村振兴重点工作：“守底线、促振兴、强保障”。作为到村工作大学生，我们要守好底线和原则，不忘初心、扎根乡村，做好各项基础工作，为乡村振兴奉献一份自己的力量。

争当“奔跑者”，当好“答卷人”，南安镇到村工作大学生们将以勇争一流、奋斗实干的斗志，使命于心责任在肩，凝聚起推动乡村振兴高质量发展的奋进力量。

（来源：文水县人民政府网站）【投稿、区域合作请私信或发3469887933#qq.com24小时内回复。】

做贷款心得篇4

银行的经营管理，首要目标是实现利润的化，但同时也伴随着各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等等。那最难的就是如何在风险可控的范围内实现利润目标的化，或者换句话说，在实现一定的利润前提下使得风险最小化。

那么，具体落实到银行信用风险中信贷管理的风险控制方面，我觉得信贷及风险控制部门，对一笔业务实现全程的管理控制，有两大方面：首先，贷前调查，借款人当前信用状况及预测将来一段时间风险易发多发的情况，提前布局;其次，贷后管理，持续跟踪借款人资金使用情况、经营情况。并对存量贷款做到进退有序，主动压缩谨慎支持类行业，增加积极支持类行业信贷资金的投放。

目前，随着国家经济的发展，人们的生活消费水平不断提高，个人贷款需求提升。种类不断增加，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。但在信贷业务规模不断扩大的同时，各种风险因素也逐渐暴露。例如，受最近的疫情影响，部分行业受到冲击，最终借款人是否还具备还贷能力?所以，银行信贷风险控制的关键在于借款人的经营管理，他将决定信贷业务生死情况。

个人信贷风险主要表现在以下几个方面：借款人风险，借款人前期提供的资料只能表明当前情况，在贷款发生后并不能完全确定客户的未来经营状况，或者由于客户道德风险所产生的问题，比如多头贷款超出借款人总授信额度等，使得防范风险的能力大大降低。信用风险，主要是借款人和银行之间存在的信息不对称造成的。目前征信系统也不能全面反应客户的信用状况，而且系统上传数据有一定的时间差，因此，增加了信用风险发生的可能性。抵押物风险，银行贷款其中一项主要的担保方式为不动产的抵押，一般情况下，银行对借款人发放贷款时需要提供抵押担保。当借款人无法偿还贷款时，银行根据抵押合同有权处置抵押物，但抵押物价值也有可能出现下降，或抵押物无法处置等情况。操作风险，由于银行内部流程、人员行为和系统失当或失败，以及由于外部事件人导致损失的风险。另外包括法律风险、流动性风险，这些因素都导致了信贷风险大大増加。

风险控制是一项长期全面的系统性工程，虽有一定的规矩，但更需要强调的适时而变，以不断适应环境的需求，不能照搬全套。我相信，只要能找到合适的风险控制方法和手段，信用业务的风险会大大降低。我有以下几点思路：

1、在信贷业务中发展具有潜力客户，通过对客户的初步评定及筛选，挑选出30%的优质客户，对这部分客户强调的是长期稳定的综合贡献度，定期评价，优胜劣汰。

2、打造高质量的客户经理团队，要求客户经理严格按照相关管理办法及法律法规进行贷款投放，要有良好的职业操守、专业素质和较好的沟通能力。加强学习培训，提高贷前调查的操作能力，一定要做到深入、细致、全面。

3、把控好审查审批环节，信贷审查是以客户所提供的基础资料进行分析、结合实地考察等其他调查手段，来研究确定是否发放贷款。客户经理必须落实贷前条件，确保贷款的完整性。

4、加强贷后管理，制定贷后管理方案，明确风险控制的总体目标、关注风险及贷后管理等内容，要求做好贷后实地检查工作，实行现场与非现场结合，对贷款的贷后情况进行定期检查。

做贷款心得篇5

5月25日，我行一行27人赴学习信贷业务发展的先进经验，经过与行领导、销售主管、信贷员等多层次的交流，感触颇深，收获也较大。主要体会有以下几点：

一、管理者的业务能力强和工作作风硬。通过和对方销售主管交流，深深感到其业务知识的扎实、工作作风踏实、特别敬业。销售主管业务能力决定着销售团队业务扩张能力。相比之下，我们是重视信贷，但真正学信贷、懂信贷做的不到位，给信贷员技术支撑不到位，经验指导不到位。如何抓营销、谈发展、控风险。行商务贷款从去年下半年20xx万到目前8640万的规模，是跟他们有个有力的业务指导有直接关系，而我们的业务存在各种各样的问题，一次通过率为零，并且审查审批环节存在多次退回的现象，业务办理时间过长，严重影响了我行业务办理效率及发展速度。小额贷款存在同样的问题，如何判断客户的经营能力还款意愿对信贷员来说存在同样的困惑，从我行目前的表面现象来看，是客户源少，常常出现断户现象，但深层次的原因应该是判断客户不准，往往做法是没户就加大宣传-客户来申请-调查判断不准-否决-被否客户宣传等形成不良循环，管理层在这个环节的指导缺失是造成客户较少的主要原因。另外，管理层的务实的工作作风给我留下了深刻印象，管理层坚持更多的精力放在信贷业务上，多研究业务，多研究市场，多深入了解业务现状，掌握一手资料，及时解决业务发展存在的困难。这一点也是我们亟待改变的。

二、重视信贷队伍建设，强化信贷管理。行在行内广泛树立信贷第一重点业务的优势地位，抽调精干力量充实信贷队伍，在人员管理上把住准入关，全行上下以干信贷为荣，人人争干信贷，以信贷为重及比学赶帮超发展氛围特别浓厚，在这种氛围下及时推出末位淘汰制、除绩效考核外增加激励措施，这样信贷员自觉学习的能力得到加强，业务能力自然提高较快，市场开拓主动性较高，吃苦精神更一步深化。形成了良好的信贷文化。

三、在业务发展上坚持正确的方向和方法。通过和行信贷员交谈，第一感觉信贷员对如何发展业务心里特别有数，他们是真正以客户为中心来开展工作的，如我行信贷员通常反映的产品手续繁琐等，在他们那里让客户感觉不到，因为他们的提前工作做的比较到位，提前已核实到客户的真实情况及软信息，到客户家中的时侯只需验证一下签字等，既提高了效率，又和客户拉近了距离，让客户感觉到是信贷员的真诚、产品的快捷，这样口碑宣传带动了客户的不断增加，客户的熟悉度不断加深，业务规模才得以扩张，管控风险能力得到提升。有了以上好的发展环境、业务支撑、正确方向引导，信贷员的思想得到进一步解放，业务管理水平逐步增强，业务发展才进入良性发展轨道，这是我体会较深的三个方面。根据我们认真学习的宝贵经验再结合我行实际情况，我认为要真正改变目前发展不力的状况，应采取以下措施：

一、管理层必须以身作则，全身心投入到信贷业务中去。一是尽快提高自己的业务知识，不仅要重视信贷，更要学信贷、懂信贷，要学习信贷业务制度，熟悉监管要求，了解信贷技术，这样才能知道要如何抓营销、抓发展;知道风险控制的要点是什么，抓好风险控制，才能避免不良率过高;以自己好学、专业的形象影响周围人员，尽快在行内形成讨论业务、学习业务的氛围。二是真正与客户、市场连在一起，及时掌握各方信息、行业知识、市场趋向才能有力指导信贷员。三是改变拖拉、只说不做、高高在上等不良工作作风，凡事带头去做，以身作则、脚踏实地，以吃苦在前的态度认真对待工作。四是要真心关心和爱护信贷员，经常关注他们的思想动向，及时调整他们的心态。要保护信贷员做业务的积极性。如不能因为信贷人员没有完成业务发展任务或造成了几笔逾期就横加指责，而应看到信贷人员为了做好信贷业务所付出的艰辛努力，帮助信贷员分析及给予更多的鼓励。逾期催收中不能把压力全都放到信贷员身上，身为管理层一定要率先士卒。

做贷款心得篇6

端稳粮食生产“金饭碗”,品味“丰年留客足鸡豚”的富饶物产。

“农为四民之本，食居八政之先”,2024年，我国粮食增产74亿斤，全年粮食总产量达到13731亿斤，这已是粮食产量连续第8年稳定在1.3万亿斤以上，“三农”压舱石得到夯实。但这同时也说明，我国的粮食产能已经连续8年没有出现新的千亿斤提升。中央一号文件明确，要抓紧启动实施新一轮千亿斤粮食产能提升行动，这意味着今年的粮食产能要到1.4万亿斤以上。要想实现这个目标，必须加强农业基础设施建设，强化农业科技和装备支撑，大力发展现代设施农业，落实藏粮于地、藏粮于技战略，建好管好良田，夯实粮食生产基础；用好良种、良机、良法，持续提升粮食生产能力，努力推动粮食产能早日迈上新台阶，让田野山间涌动起丰收的热望，让14亿多中国人把手中的“饭碗”端得更稳、更牢。

找准产业联营“结合点”,汇聚“便觉眼前生意满”的特色资源。

乡村振兴，产业兴旺是基石。一号文件以专章强调：“推动乡村产业高质量发展。”来到基层的将近三个月里，我看到镇域范围内各个村庄立足优势相近、资源共享的基础，南北两个片区分别抱团发展，走出各具特色的致富之路。北片依托生姜、芋头等农产品种植优势，深入挖掘传统美食，构建“经济合作社+企业+农户”三级利益联结机制，统一收购、包装、销售，塑造特色品牌，将农户的“单打独斗”变为联盟的“抱团发展”;南片依傍水库整合联片，建设森林营地，引进高端民宿，逐步打造集运动、露营、康养、度假于一体的森林旅游目的地。各个村庄依托自身资源禀赋，一条围绕乡村振兴加速上行的“幸福曲线”越发清晰。

描绘和美宜居“新风景”,游赏“柳暗花明又一村”的秀丽河山。

乡村全面振兴，最直观的变化是旱厕改造、是污水治理、是道路硬化……近年来，各地深入开展农村人居环境整治，因地制宜推进农村厕所改造，实施农村生活污水终端项目提升，印象中“脏乱差”的农村早已焕然一新。村容村貌整洁、干净，置身其中，感受到的是“绿树村边合，青山郭外斜的”清雅幽静，是“采菊东篱下，悠然见南山”的闲适恬淡。在实现村庄“净化”的基础上，大力推进精神文明建设也是乡村振兴的题中应有之义。十年来，浙江省村村建起了文化礼堂，开展“我们的村晚”等文艺演出，提供义诊、托育等惠民服务，开设健康知识普及、农业技术培训等知识讲座，举办丰富多彩的民俗活动……百姓有了精神家园，似春霖甘露催般生着乡村的文明之花愈发绚烂，也奏响了乡村振兴的时代强音。

做贷款心得篇7

自农商银行成功改制以来，农商银行始终坚持服务“三农”业务拓展与风险防控并举、防范风险与积极化解并重的策略，进一步转变思想，改变观念，增强信贷风险管理的前瞻性、主动性和针对性，由于业务的局限性，加强对信贷业务的风险掌控，提高信贷资产质量，取得较好效果。健全风险流程控制建设，促进信贷业务健康发展。通过进一步健全风险流程控制建设，牢固树立风险管理意识，确保贷款资产质量，促进信贷业务的持续健康发展。加强信贷管理，防范潜在风险发生和不良贷款上升。认真落实贷款风险监测分析制度和新增不良贷款评审机制，建立了风险预警分析和定期通报制度，通过信贷风险预警及时发现问题，提前采取措施处理问题。及时有效地防控信贷风险，增强风险动态管理，防范潜在风险发生和不良贷款上升，为安全经营和效益提高打好基础。加强信贷资金管理。对每一笔贷款资金流向进行跟踪监测，一经发现违规使用信贷资金，立即要求有关分支机构必须强制收回。随时掌握和分析借款人信贷资金走向，及时改进风险防控措施。确保信贷资金安全。建立健全激励约束机制，按照岗位轮换制度，接管客户经理按时对存量贷款风险进行排查，确定隐形不良贷款的贷款发放主责任人和管户责任人，对不及时准确采集风险预警信号的，或因拖延、隐瞒上报风险预警信息，以及未及时处理风险预警信号或处理不当，造成风险加大或损失的，由接管客户经理承担相关风险责任。

风险是指不确定因素导致的概率性风险与损失，《巴塞尔协议》明确指出，银行业经营面临信用风险、市场风险、操作风险三大风险。作为农村基层金融机构—农村商业银行，信贷工作目前仍主导着整个业务经营格局，因此，值此改革与发展的关键时期，农村商业银行信贷工作如何转变长期积聚的重经营轻管理思想，逐步摆脱不良资产困扰，进一步防化各类风险，降低信贷风险与损失的概率，已成为农村商业银行业务经营工作的重中之重。一、当前农商银行信贷工作存在的问题 1.行业风险预警应急机制匮乏。一是县级法人机构缺乏专业的行业风险评估人才，贷款行业统计缺乏专业性，主要依托省联社的监管,整体信贷工作风险指导和早期预警滞后，风险防范不及时，行业综合性贷款风险性比较突出。二是风险防范制度不健全。缺少行业风险防化制度与统一方案,风险防范化解措施实施不到位、制度执行不彻底，以致国有大型商业银行信贷限制或禁止的客户贷款较多流入农村商业银行，这些贷款潜在风险较大，加之，农村商业银行主要客户群体面向农户，信用贷款占比高，严重威胁着农村小金融机构信贷资产质量； 2.贷款“三查”制度执行弱化。主要体现在：一是贷前调查意识差，只片面强调贷款抵押担保，有抵必贷，对借款人品质、能力、资本、抵押、环境缺乏科学的调查，还款来源重视度主次颠倒。且不少机构在办理抵押（房产）过程中缺少风险意识,未充分考虑最近司法解释关于借款人最低生活保障和贷款到期利息、诉讼、财产处置费用实现等因素,对抵押物未实行保险,贷款按评估价足额发放，加大了贷款风险概率，且房产抵押物的处置难度大。二是贷时审查把关不严。下列问题值得关注:第一,在强调审贷分离制度时,重程序轻实质,片面认为程序“合法”的贷款就是“合规”的贷款，忽视贷款“三性”原则，个别基层营业机构只追求规模扩张，缺少对信贷资金流向及账户的监测，失去了农商银行“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”业务品种的品牌效应。第二，会计人员缺少独立监督权，对信贷手续合法合规性监督、制约不力。三是贷后检查讲形式，只对借款人名义资产变动等表象作粗略检查，而忽视借款人生产经营、资金动向、贷后担保、诉讼等情况跟踪调查，检查方式单一，不深入,注重系统格式化贷后检查，未能实质性发现问题；

3.信贷档案管理不规范，档案资源浪费严重。一是贷款档案资料不齐全，“三查”记录不详细，导致客户经理调动时借款户经营信息在前后客户经理间衔接不充分，给后续客户经理信贷风险评估、预警及贷款管理带来障碍。二是档案信息利用不充分，信贷档案年度装订成册并归档后基本不用，信息资源严重浪费； 4.信贷资产质量反映不实。随着农村商业银行不良贷款管理工作的不断加强，贷款“双降”取得了较大进展，整体资产质量有所提高，但是仔细分析，部分资产质量仍不容乐观，管理未实质性收效。操作规程未严格执行。贷款在办理收旧贷新、借新还旧时具有随意性，不良贷款未真正按五级分类认定，为完成不良贷款考核目标，一些营业机构贷款业务“三展两转”的情况较为普遍，造成资产质量反映不真实，掩盖贷款管理实情； 5.目前信贷管理考核机制不健全，考核责、权、利不对等。部分营业机构只强化对客户经理贷款管理的业务发展考核，未实行或完全实行对贷审机构、业务部门及基层负责人及信贷客户经理信贷管理风险责任一对一的长期考核。造成信贷业务增速与信贷资产质量成周期性变化，信贷规模扩大和资产质量提高不同步，管理效益低，严重影响贷款管理质量的进一步提高。二、防范信贷工作风险的方法与途径 1.规范风险指导与控制流程，健全贷款进退机制。一是按照评估、分解、执行三大控制流程，由上级管理机构建立风险研究评估部门，出台信贷投向指导意见；县级风险管理委员会根据指导意见，分解部门责任，根据自身区域经济特点，落实产业信贷政策；各基层营业机构按照县级管理机构制定的产业信贷政策，把握好客户取向、品种取向，实施信贷营销。二是做好行业信贷投量的统计工作，落实专业统计人员，提高统计质量，为信贷风险调控提供完整、准确的参考资料。三是健全信贷进退出机制，在信贷工作中，要一手抓开拓，一手抓风险防范，放得开、管得住、进得去、退得出，按照“重点支持、适度支持、限制和退出”的原则，抓住行业发展的周期性规律，逐步健全阶梯式、程序化的贷款进退出机制； 2.培育良好信贷文化，提高信贷从业人员的整体素质。在信贷执业观上，强化，培养信贷从业人员吃苦耐劳精神，提高敬业意识，民主决策，同时加强对借款人第一还款来源的分析与调查，积极营造“敢贷不滥贷、慎贷不惜贷”的信贷氛围；

3.加强信贷档案管理。一是要完善对信贷档案的管理，建立客户经理档案管理责任制和考核制，并加强对档案真实性的审查与监督，提高档案信息的质量。二是持续不断地推进信贷档案电子化、网络化建设，加强对客户间关联信息的记载，在实现信贷资源共享的同时，提高信贷操作的透明度，有效防止借款关联人在系统内“交叉贷款”、“借冒名贷款”等垒大户行为，制止贷款发生连锁风险。 4.健全贷款形态内外部监督机制，提高管理绩效实质。一是按照《贷款通则》、《贷款分类指导思想》等有关制度规定对贷款严格实行五级分类，真实、全面、动态地反映贷款质量，揭示贷款的实际价值和风险程度。特别是对办理收旧贷新、借新还旧或展期的贷款，要制定相应的规章制度，对凡是生产经营不正常、担保抵押不足值、不能偿付所欠贷款利息的，一律不得为其办理收旧贷新、借新还旧或展期。二是建立和规范贷款质量信息披露制度。按照农村商业银行改革的实质，规范信贷经营行为，实行贷款质量信息披露，把贷款的实际经营情况置于广大股民、公众的监督，增加信贷管理的透明度。 5.针对贷款风险的滞后性，农村商业银行应实行信贷从业人员离任后续审计制度，时间可为一年，以进一步明确贷款决策、发放（或授信）者和后续管理者间的责任。二是建立决策失误追究制，根据农村商业银行改革后的信贷管理模式，应建立四个层次的问责制：第一，董事会、高级管理层决策与执行问责制。第二，贷审会、业务部门和分支机构行长(主任)审批问责制。第三，信贷从业人员执行操作问责制。第四，监事会、审计部门监督问责制。在贷款管理的每一个环节实行严格的失误追究制，实现制度约束与贷款控制并重。

做贷款心得篇8

“三抓三促”行动开展以来，宁县乡村振兴局聚焦主责主业，围绕巩固拓展脱贫攻坚成果、实施乡村建设、推进乡村治理、开展“一行动一活动”等重点工作，狠抓学习培训，不断促进干部能力素质提升。

作表率，班子成员带头学。严格落实“第一议题”制度，抓好班子成员领学、支部研学、小组促学、员干部自学，及时跟进学习最新重要讲话重要指示批示精神，坚持好、运用好其中的立场观点方法，提高谋划推动工作的科学性、针对性、实效性。局班子成员从自身做起，制定更高学习标准、提出更高学习要求，先学一步、深学一层，积极撰写心得体会文章、调研报告，主动找准差距不足，进一步增强领导发展能力。充分发挥“领头雁”作用，定期为员干部作专题辅导报告，进一步解放思想，着力破解体制机制障碍，以思想的“破冰”引领推动发展的“破局”。

建机制，干部培训集体学。结合工作实际建立政治理论学习和业务互训、员干部读书分享等制度，每月至少组织1次组理论中心组学习，重点学习中央和省市县委重要理论和重大决策部署，组成员按规定进行交流。每周安排1次集体学习。坚持原原本本学、全面系统学、带头示范学、创新载体学、把准导向学、转化运用学等要求，全面学习重要讲话和指示批示精神、中央和省市县重大决策部署、省市县重点工作任务、省市县主要领导批示、政策方针、重要理论、法律法规、“三农”政策等方面知识，建立“业务互训、政策同学”机制，鼓励员干部上台讲政策、讲业务、讲方法、讲经验，全体干部职工制定了“三抓三促”行动“思想要提升、我该懂什么”学习清单，“宁县要发展、我该谋什么”研讨清单，“问题要解决、我该干什么”调研清单，“能力要增强、我该会什么”练兵清单，形成“干部教、教干部”的良好学习氛围。

强基础，学以致用促提升。组织编印《宁县2024年巩固拓展脱贫成果同乡村振兴有效衔接政策汇编》，做到“两个结合”。即：把驻村帮扶、防返贫监测、乡村建设等业务培训与工作中的短板弱项结合起来，查缺补漏；把学政策、学法规、学业务同“优化营商环境攻坚突破年”行动、“服务型效能型”机关创建、“引大引强引头部”行动、“一行动一活动”等活动结合起来，提高学习针对性，确保将最新将省市最新政策贯彻落实到位，全体工作人员都能成为懂政策、守底线、有作为的行家里手，全面推动各项工作任务落实。（全媒体记者李雪燕通讯员卢涵）

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