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作为衔接基本医保与商业健康保险的重要载体，惠民保正迎来新一轮高质量发展周期。然而，“惠民保用得上吗”“低保费是否意味着低保障”“买了惠民保还要买其他商业保险吗”等疑问，仍萦绕在不少人心头。惠民保到底能带来怎样的保障？个人的健康保险如何配置？需要注意哪些误区？记者结合多地实践案例与专家解读进行了梳理。
2020年12月，广州推出政府指导、商业运作的普惠型商业健康保险“穗岁康”，开启了当地的惠民保探索之路。截至2025年10月，“穗岁康”5年来每年参保人数稳定在360万人左右，累计赔付90.6万人次，赔付金额26.2亿元，减轻个人负担率37.8%，有效解决了11万余名患者的高额医疗费用后顾之忧，防范化解因病致贫、因病返贫风险。
“基本医保坚守‘保基本’理念，但在应对重特大疾病医保目录外的高额医疗费用时，保障力度略显不足，亟须多元化保障措施的补充；而传统商业健康保险门槛高、价格贵，让中低收入群体、老年及带病人群等难以获保。”浙江省医疗保障研究会副会长、商业补充医疗保险委员会主任王平洋在接受中青报·中青网记者采访时说，惠民保应运而生，破解了这一困境。
中青报·中青网记者梳理发现，2026年度各地惠民保升级呈现出共性趋势。首先，特药保障范围持续扩大，创新药可及性显著提升。北京市医保局副局长颜冰告诉记者，2026年度“北京普惠健康保”特药清单增加到159种，涵盖国内上市特药57种、海外上市国内暂未上市特药65种，还新增37种创新药品及创新疗法、高值慢病用药，“患者不用出国门就能用上全球创新药”。
其次，理赔门槛降低，保障性价比进一步提升。杭州“西湖益联保”2026款基础款年保费150元，少儿、大学生及未满18岁新市民保费仅100元，最高可享320万元保障；北京普惠健康保保费维持195元/年，健康人群自付责任起付线由30404元降至15000元，健康人群、既往症人群特药报销比例分别从60%、30%提高至65%、35%。
此外，服务体验持续优化。目前全国多地正试点惠民保与基本医保“一站式结算”，参保人出院时可同步完成两项结算，无需先行垫付资金。以上海为例，医保系统与“沪惠保”数据打通，参保人出院后符合“特定住院自费医疗费用保险金”理赔条件的，无需申请，可自动获赔。多地开放医保卡个人账户支付功能，可用于本人及直系亲属保费缴纳。黑龙江“龙江惠民保2026版”将参保范围扩大至已参加基本医保的新市民，让更多群体受益。
“很多人把惠民保等同于‘全能保障’，这是典型的认知误区。”王平洋解释，惠民保的设计逻辑是“广覆盖、低保费”，核心是大病兜底而非全面覆盖，不能替代基本医保的基础作用，也无法等同于高保障的商业健康保险。“想让惠民保完全解决老百姓的看病问题是不可能的，它是基本医保的‘补充品’而非‘替代品’，更像是健康保障体系中的‘点心’，而非‘正餐’。”
选购惠民保和商业健康保险产品时应注意什么？刘迈伦表示，首先要明确“保什么”，重点关注合同中对“既往症”的定义，仔细核对保障范围，如特药覆盖种类、报销比例等，同时厘清责任免除条款，明确“什么不赔”，避免因不了解规则导致权益受损。其次，考量“性价比”，结合自身经济承受能力和身体健康状况，综合评估保障范围与保费，不盲目追求低价或高保障。最后，关注“服务体验”，有投保经验的可参考过往理赔效率，无经验者可重点关注品牌口碑与区域服务能力。
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